Кто является страхователем по договору коллективного страхования

Договор коллективного страхования

• от рода характера профессиональной трудовой деятельности застрахованного лица (выбирается коэффициент по наиболее многочисленной группе застрахованных сотрудников);
• общей численности застрахованных лиц группы.

Следует учитывать, что договор коллективного страхования может заключаться касательно рисков связанных как с группой лиц, так и с одним лицом. Коллективное (групповое) страхование, объединенных общей чертой (интересом) группы лиц, производится одним страховым полисом.

Договор коллективного страхования заёмщиков кредита

Согласно п.1 ст.927 ГК, Страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).
Договор личного страхования является публичным договором (статья 426).
То есть договор страхования может быть или только договором личного страхования или только договором имущественного страхования.
Правила страхования от НСиБ позволяют сделать вывод, что договор коллективного страхования от 01.02.2021г. №1235 является договором личного страхования.
Статья 934. Договор личного страхования
Комментарий к статье 934 Гражданского Кодекса РФ
3. В зависимости от вида страхуемых рисков выделяют страхование на случай: 1) причинения вреда жизни; 2) причинения вреда здоровью; 3) достижения определенного возраста (на дожитие); 4) наступления иных обстоятельств (вступление в брак, рождение ребенка, увольнение с работы и т.п.).
Согласно классификации видов страхования, в соответствии со ст. 32.9 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1, потеря или увольнение с работы относятся к виду страхования «страхование жизни».
Страховщик «ВТБ Страхования» не имеет права заниматься таким видом страхования, как «страхование жизни», соответственно и лицензия на осуществление этого вида страхования у него отсутствует.
Изложенное выше подтверждает, что Договор коллективного страхования №1235 от 01.02.2021г. не соответствует действующему законодательству.
В силу ст.168, 422 ГК сделка (в том числе и договор), не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна.

3) Очень часто, в судебных актах, можно найти следующий текст «Таким образом заёмщик присоединился к Договору коллективного страхования путём подписания Заявления на присоединение».
Застраховаться — означает заключить договор страхования. Для застрахованного, по правилам русского языка, это будет «его застраховали».
П.1 ст.940 ГК указывает, что Договор страхования должен быть заключен в письменной форме. В п.5 комментариев говорится, что Договоры страхования часто подпадают под понятие договора присоединения (ст. 428 ГК).
Статья 428. Договор присоединения
1. Договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.
3. Правила, предусмотренные пунктом 2 настоящей статьи, подлежат применению также в случаях, если при заключении договора, не являющегося договором присоединения, условия договора определены одной из сторон, а другая сторона в силу явного неравенства переговорных возможностей поставлена в положение, существенно затрудняющее согласование иного содержания отдельных условий договора.
П.1. абз.2 комментариев: Таким образом, в законодательстве было сформулировано понятие договора присоединения, под которым подразумевается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или в иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.
Две стороны договора коллективного страхования — это Банк и Страховщик. Условия договора ими выработаны и согласованы совместно. Банк и Страховщик, как две стороны в договоре не могут выступать одной стороной, выработавшей существенные условия договора, в котором другой стороной выступает Застрахованное лицо, которое якобы присоединилось к договору путём присоединения. Договор присоединения – юридический механизм подписания документа. Договор коллективного страхования не является офертой одной стороны. Застрахованное лицо не является стороной в договоре, следовательно, к нему не применимы положения, относящиеся к договору присоединения.
Договор коллективного страхования является рамочным.
Статья 429.1. Рамочный договор
1. Рамочным договором (договором с открытыми условиями) признается договор, определяющий общие условия обязательственных взаимоотношений сторон, которые могут быть конкретизированы и уточнены сторонами путем заключения отдельных договоров, подачи заявок одной из сторон или иным образом на основании либо во исполнение рамочного договора.
В рамочном договоре содержится только ряд общих условий совершения сделки. Согласование же существенных откладывается на будущее время.
Способ конкретизации условий, исходя из п. 1 ст. 429.1 ГК РФ следующий — заключение отдельного договора. Т.к. у нас идёт договор страхования, то он должен быть обязательно в письменном виде, с учётом наличия согласования всех существенных условий договора.
Из указанного выше, следует, слова в тексте «Таким образом заёмщик присоединился к Договору коллективного страхования путём подписания Заявления на присоединение» являются только словами, которые не попадают под понятие договора присоединения и, не имеют под собой такого юридического факта, как заключение договора страхования методом договора присоединения.
Застрахованный и Выгодоприобретатель являются третьими лицами в ДКСЗ.
Поэтому Договор коллективного страхования — это договор в пользу третьих лиц.
Этот договор является рамочным, т.к. в нём указаны только общие условия и нет таких существенных условий как: указание на застрахованное лицо; размер страховой суммы; срок действия договора страхования в отношении Застрахованного лица.
Получается, что Договор коллективного страхования является рамочным для договора в пользу конкретного третьего лица (Застрахованного лица), в котором будут отражены все существенные условия договора.
При этом Страховщик обязан выдать застрахованному лицу, подписанный им договор страхования или страховой полис (ст.940 ГК).
П.1 ст. 940 ГК предписывает, что Договор страхования должен быть заключен в письменной форме. И требование о письменном оформлении договора распространяется на все случаи страхования.
Это говорит о том, что должен существовать договор страхования в отношении Застрахованного лица, которого никто в глаза не видел, потому что его нет.
ДКСЗ по сути ничем не отличается от Договора об обязательном медицинском страховании, но при этом полисы ОМЗ у нас у всех, как застрахованных, имеются на руках.

Договор коллективного страхования: виды, риски, плюсы и минусы

Менеджер банка подготавливает необходимые сведения и подает заявление в СК. Особенностью такого полиса считается то, что его срок чаще всего не превышает 1 года. В перечень лиц, включенных в состав застрахованных, могут быть внесены заемщики , не достигшие пенсионного возраста.

Стоит учитывать, что претенденты на ссуду, отказавшиеся от оформления полиса, чаще всего получают отказ в выдаче денег. По закону банк не имеет права отказать в ссуде по этой причине, так что менеджер, вероятнее всего, сошлется на какие-либо иные обстоятельства.

Коллективное страхование

• профессиональной принадлежности и типа трудовой занятости застрахованного гражданина (принимается во внимание самая большая по численности сотрудников группа);
• общего количества участников (застрахованных лиц) в группе.

По накопительной программе застрахованное лицо имеет двоякую выгоду: в случае его кончины семье застрахованного выплачивается материальная компенсация, либо эта сумма после окончания предусмотренного договором срока может быть выдана самому работнику в качестве бонуса.

Коллективное страхование

Страхование в коллективной форме представляет вид страховой защиты и распространяется в отношении широкого круга лиц. Банк заключает соглашение со страховщиком и предлагает заемщикам-клиентам присоединиться к программе коллективного страхования.

Согласно коллективному договору при периодическом наступлении страховых случаев страховщик выплачивает возмещение. Также документом может быть предусмотрено погашение долга за счет средств страховщика или оказание медицинских услуг при коллективном медицинском страховании.

Это видео недоступно

Видео содержит информацию по возврату страховки (страховой премии) в 100% размере по договорам коллективного страхования. Например, по договору заключенному между «ВТБ-24» и ООО СК «ВТБ Страхование» (страховой продукт «Финансовый резерв»).

Видео содержит разбор страхового продукта «Финансовый резерв»: как банк и страховая уходили от возврата страховой премии; почему это у них получалось; что изменилось с декабря 2021 г.; почему с декабря 2021 г. можно вернуть страховую премию в 100% размере по данным и подобным договорам.

О ВОЗМОЖНОСТИ ПРИЗНАНИЯ СТРАХОВАТЕЛЯ СТРАХОВЫМ БРОКЕРОМ ПО ДОГОВОРУ КОЛЛЕКТИВНОГО СТРАХОВАНИЯ

Возникает вопрос: не является ли деятельность юридического лица по организации «присоединения к коллективному договору страхования» брокерской деятельностью, на которую необходимо получение лицензии по смыслу Федерального Закона «Об организации страхового дела в РФ».

Если исходить из буквального толкования п. 6 ст. 8 Федерального Закона «Об организации страхового дела», то возможны следующие схемы деятельности страхового брокера: 1) страховой брокер действует от своего имени, но за счет страхователей, 2) страховой брокер действует от имени и за счет страхователей, 3) страховой брокер действует от имени и за счет страховщиков. Ни под одну из указанных схем сам страхователь, действующий в отношении застрахованных лиц (при организации личного страхования) или в отношении выгодоприобретателей (при организации имущественного страхования) не попадает, так как сам является страхователем и предполагается, что действует за счет собственных средств.

Как вернуть деньги за присоединенный к кредитному договору страховой сертификат коллективного страхования

При этом доказательствами совершения кредитной организацией указанных действий (бездействия) могут быть следующие обстоятельства:
— включение в документы, подписываемые заемщиком при получении кредита, указания на согласие заемщика быть застрахованным по договору коллективного страхования заемщиков без одновременного письменного указания на возможность не давать такого согласия;
— переписка между сотрудниками кредитной организации, из которой следует, что кредитная организация навязывает заемщикам подключение к программе коллективного страхования;
— задокументированные устные разъяснения, в том числе по телефону, сотрудников кредитной организации, из которых следует, что кредитная организация навязывает заемщикам подключение к программе коллективного страхования.
В то же время не могут являться единственным доказательством совершения кредитной организацией рассматриваемых действий (бездействия) следующие обстоятельства:
— статистика выданных кредитов, из которой следует, что имеют место случаи выдачи кредитов без подключения к программе коллективного страхования заемщиков;
— статистика отказов в выдаче кредита, из которой следует, что кредитная организация может отказать в выдаче кредита даже при наличии согласия лица быть застрахованным по договору коллективного страхования заемщиков;
— наличие различных бонусных программ кредитной и (или) страховой организации, стимулирующих сотрудников кредитной организации к получению согласия заемщиков на подключение к программе коллективного страхования.
При оценке условий договора коллективного страхования заемщиков в письменной форме необходимо учитывать, что гражданское законодательство исходит из презумпции разумности и добросовестности действий субъектов гражданских прав.
В связи с этим при отсутствии в тексте договора коллективного страхования заемщиков прямого волеизъявления сторон (кредитной и страховой организации) на навязывание или иную форму понуждения заемщиков к выражению согласия быть застрахованными по такому договору, договор коллективного страхования не может быть признан соглашением, которое приводит к навязыванию заемщикам подключения к программе коллективного страхования.
При этом не могут быть признаны в качестве доказательства наличия договоренности о подобном навязывании следующие обстоятельства:
— отсутствие в договоре коллективного страхования заемщиков положения о том, что банк обязуется не обуславливать выдачу кредита согласием заемщика быть застрахованным по такому договору;
— если кредитная и страховая организации согласовали в договоре форму документа, в котором заемщик выражает письменное согласие быть застрахованным, то отсутствие в такой форме указания на право заемщика отказаться от подключения к программе страхования или не выражать согласие быть застрахованным.
В то же время наличие в тексте договора коллективного страхования заемщиков положений о том, что подключение к программе коллективного страхования осуществляется исключительно добровольно и заемщик имеет право не давать свое согласие быть застрахованным, также не исключает возможности того, что между кредитной и страховой организацией может быть достигнута договоренность в устной форме о понуждении заемщиков к выражению согласия быть застрахованными по такому договору.

Определение Верховного Суда РФ от 09.02.2021 N 49-КГ15-20
Требование: О признании недействительным условия кредитного договора в части возложения на заемщика обязанности по внесению платы за включение в программу добровольного страхования заемщиков, взыскании незаконно удержанной платы за подключение к программе страхования заемщиков, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа.
Обстоятельства: Истица указывает на то, что ответчик навязал ей услуги по страхованию при заключении кредитного договора, чем нарушил право истицы на свободный выбор услуги по страхованию.
Решение: Дело направлено на новое рассмотрение, так как обстоятельства, на которые ссылалась истица, не были установлены и проверены судами, кроме того, суды вынесли постановления по требованиям, которые не были заявлены.

Вопрос: А кто является Страхователем по Договору коллективного страхования

Смотрим далее. В теме про ДКСЗ я писал, что:
1. Что это за договор такой- ДКСЗ.
Про него говорит ст.429.1 ГК РФ: «Рамочным договором (договором с открытыми условиями) признается договор, определяющий общие условия обязательственных взаимоотношений сторон, которые могут быть конкретизированы и уточнены сторонами путем заключения отдельных договоров, подачи заявок одной из сторон или иным образом на основании либо во исполнение рамочного договора.»
То есть ДКСЗ-это просто рамочный договор и, соответственно в отношении каждого застрахованного должен существовать индивидуальный Договор страхования, в котором изначально Банк-Страхователь, С.Компания-Страховщик, Заемщик-застрахованный. Банк оплачивает за застрахованного страховую премию и Договор страхования в отношении данного заемщика-застрахованного вступает в силу. Вроде все нормально-по закону.

Практически всегда в своих ответах на запросы застрахованных заемщиков, Страховщики отвечают примерно одинаково: Что вы не являетесь страхователем по договору страхования, то есть, стороной договора, со всеми вытекающими обязанностями и правами, и, соответственно, вы не имеете право ничего требовать, так как вы всего лишь застрахованный (третье лицо).
В реальности, по закону, так оно и есть. Но оно так есть только при условии, что к третьему лицу-застрахованному не предъявляется никаких требований по оплате такого страхования. Банк, как Страхователь, страхует свои риски по невозврату застрахованным кредита, в связи с наступлением у него определенных страховых случает. И за это Страхователь оплачивает Страховщику страховую премию- главная обязанность Страхователя.

Ваше право