Договор коллективного страхования законодательство

Содержание

Договор коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков

включение в документы, подписываемые заемщиком при получении кредита, указания на согласие заемщика быть застрахованным по договору коллективного страхования заемщиков без одновременного письменного указания на возможность не давать такого согласия;
переписка между сотрудниками кредитной организации, из которой следует, что кредитная организация навязывает заемщикам подключение к программе коллективного страхования;
задокументированные устные разъяснения, в том числе по телефону, сотрудников кредитной организации, из которых следует, что кредитная организация навязывает заемщикам подключение к программе коллективного страхования;
отказ кредитной организации снизить процентную ставку по кредиту до уровня, на который заемщик мог бы рассчитывать в соответствии с объявленными условиями снижения процентной ставки по кредиту в случае его согласия быть застрахованным по договору коллективного страхования, при предъявлении заемщиком страхового полиса, подписанного выбранной заемщиком страховой организацией и предусматривающего страхование рисков, необходимое для снижения процентной ставки по кредиту.

Вот именно по данному вопросу и возникают разногласия между потенциальным заемщиком и кредитной организацией: одобрение кредита напрямую зависит от согласия клиента подписать договор коллективного страхования заемщиков. Понятно, что такая ситуация, а именно предоставление кредита при условии обязательного оказания страхования, ущемляет права потребителя (заемщика) и не соответствует требованиям Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей». Как отмечает ФАС, клиенты в этом случае могут жаловаться в Роспотребнадзор.

Договор коллективного страхования

Общий размер страховой суммы (соответственно и индивидуальный тоже) может увеличиваться или уменьшаться в зависимости от финансового состояния страхователя. Данное условие не должно противоречить оговоренным пунктам договора страхования и законодательным нормам Российской Федерации.

смерть (гибель) застрахованного лица в результате несчастного случая;
инвалидность застрахованного лица в результате несчастного случая;
травматическое повреждение застрахованного лица в результате несчастного случая.

Договор коллективного страхования

Договор коллективного страхования предполагает добровольное участие сторон в данной программе, поэтому заемщик вправе отказаться от данной услуги и получить кредит на общих основаниях. Но практика показывает, что банки охотнее дают в долг тем, кто не пренебрегает подобной возможностью и страхуется. Что дает договор коллективного страхования всем сторонам таких отношений?

стоимость страховки не может входить в стоимость кредита;
по страховке проценты не начисляются;
страхования кредита является сугубо добровольным делом каждого клиента банка;
банк не вправе отказать будущему заемщику при нежелании страховаться, если получено предварительное положительное решение на выдачу кредита;
страховка не может быть включена в комплект кредитного договора как одна из услуг данного комплекта без информирования клиента;
страхование кредита оформляется отдельным договором.

Договор коллективного страхования

Учитывая изложенное, условие договора страхования м.б. признано в судебном порядке не действительным, если оно не соответствует положениям п.3 статьи 3 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-I «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (см. http://base.garant.ru/10100758/) и вышеупомянутым указаниям Банка России от 20.11.2021 N 3854-У
Пример судебной практики см. Подробнее >>>
Полезная ссылка: Подробнее >>>

3.2. После получения кредита, в течении установленного «периодом охлаждения» срока (14 календарных дней) необходимо обратиться с письменным заявлением к Страховщику (и в Банк) на отказ от заключенного договора страхования и возврат страховой премии. Однако в данном заявлении, помимо стандартных формулировок, следует использовать выдержки и ссылки на положительную судебную практику, например: пределение Верховного Суда РФ по делу № 49-КГ 17-24 от 31.10.2021 г.

Договор коллективного страхования заёмщиков кредита

Согласно п.1 ст.927 ГК, Страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).
Договор личного страхования является публичным договором (статья 426).
То есть договор страхования может быть или только договором личного страхования или только договором имущественного страхования.
Правила страхования от НСиБ позволяют сделать вывод, что договор коллективного страхования от 01.02.2021г. №1235 является договором личного страхования.
Статья 934. Договор личного страхования
Комментарий к статье 934 Гражданского Кодекса РФ
3. В зависимости от вида страхуемых рисков выделяют страхование на случай: 1) причинения вреда жизни; 2) причинения вреда здоровью; 3) достижения определенного возраста (на дожитие); 4) наступления иных обстоятельств (вступление в брак, рождение ребенка, увольнение с работы и т.п.).
Согласно классификации видов страхования, в соответствии со ст. 32.9 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1, потеря или увольнение с работы относятся к виду страхования «страхование жизни».
Страховщик «ВТБ Страхования» не имеет права заниматься таким видом страхования, как «страхование жизни», соответственно и лицензия на осуществление этого вида страхования у него отсутствует.
Изложенное выше подтверждает, что Договор коллективного страхования №1235 от 01.02.2021г. не соответствует действующему законодательству.
В силу ст.168, 422 ГК сделка (в том числе и договор), не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна.

4) На примере ДКСЗ Банка ВТБ 24.(можете сами сравнить со своими ДКСЗ).
Согласно ст.943 ГК, Условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида.
Статья 3 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1:
3. Добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования.
3.1. В целях информационного взаимодействия участников отношений, регулируемых настоящим Законом, и противодействия мошенничеству в страховании создается единая автоматизированная информационная система, содержащая информацию о договорах страхования по видам страхования, предусмотренным подпунктами 6 и 14 пункта 1 статьи 32.9 настоящего Закона.
Условия по страховому продукту «Финансовый резерв» (далее — Условия) подготовлены на основании «Правил страхования от несчастных случаев и болезней», утвержденных Приказом от 02.08.2021 № 121-од, в редакции Приказа от 12.11.2021 № 336-од и «Правил добровольного страхования от потери работы», утвержденных Приказом № 220-од от 25.07.2021, Общества с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» (далее — Страховщик) и являются приложением к Договору коллективного страхования от 01.02.2021 № 1235 (далее — Договор страхования), заключенного между Страховщиком и Банком ВТБ 24 (публичное акционерное общество) (далее — Страхователь, Банк).
Из указанного выше следует, что договор коллективного страхования заключен на основании правил двух разных видов страхования.
Из изложенного выше следует, что на каждый вид страхования должен быть свой договор страхования. Объединение в одном договоре страхования нескольких видов личного страхования законом не предусмотрено.

Коллективное страхование

Работники самостоятельно или через нанимателя могут также заключать со страховыми компаниями договоры для получения дополнительного медицинского обслуживания. Сумма взносов по этим страховым программам выше и зависит от полноты предоставляемых медицинских услуг. В рамках ДМС застрахованные лица могут выбирать медучреждение, в том числе и негосударственное, получать консультации высококвалифицированных специалистов в узких областях медицины, рассчитывать на компенсацию всех понесенных на лечение расходов.

Работники также могут самостоятельно обратиться в ПФР и вносить взносы на пенсионное обеспечение сверх установленного для нанимателя размера. Таким образом, они приобретут право на повышенные коэффициенты и количество пенсионных баллов при расчете пенсионного пособия.

Коллективное страхование

Два профессиональных участника финансового рынка, которые имеют лицензии на занятие страховой и банковской, соответственно, деятельностью. Вот эти двое составляют только им понятный и доступный договор коллективного страхования, в который включают максимально выгодные им и максимально не выгодные для заемщиков условия. Все, процесс запущен, договор подписан — договор действует.

статистика выданных кредитов, из которой следует, что имеют место случаи выдачи кредитов без подключения к программе коллективного страхования заемщиков;
статистика отказов в выдаче кредита, из которой следует, что кредитная организация может отказать в выдаче кредита даже при наличии согласия лица быть застрахованным по договору коллективного страхования заемщиков;
наличие различных бонусных программ кредитной и (или) страховой организации, стимулирующих сотрудников кредитной организации к получению согласия заемщиков на подключение к программе коллективного страхования.

Договор коллективного страхования

В сравнении с индивидуальным страхованием при групповом оформлении полис выдается кредитору (банку). Клиенты, присоединяющиеся к договору, становятся обладателями не полиса, а сертификата, удостоверяющего их отношение к проведенному страхованию.

На помощь банкам пришли страховые компании, предложившие страховать жизнь и здоровье заемщиков, как в индивидуальной форме, так и в форме присоединения к договору коллективного страхования. Что это за договор коллективного страхования и в чём его отличия от индивидуального, рассмотрим в этой статье.

Вернуть страховку по договору коллективного страхования

1. При осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В то же время наличие в тексте договора коллективного страхования заемщиков положений о том, что подключение к программе коллективного страхования осуществляется исключительно добровольно и заемщик имеет право не давать свое согласие быть застрахованным, также не исключает возможности того, что между кредитной и страховой организацией может быть достигнута договоренность в устной форме о понуждении заемщиков к выражению согласия быть застрахованными по такому договору.При отсутствии доказательств навязывания услуги весьма велика вероятность отказа в удовлетворении Ваших требований.

Договор коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков: границы допустимого

Страховым организациям будет интересно, что в качестве такого доказательства, по мнению ФАС, может выступать, в частности, письменная и электронная переписка между кредитной и страховой организациями. При этом не могут являться прямым доказательством устной договоренности между этими организациями следующие обстоятельства:

Банки, не согласные с мнением Роспотребнадзора, который при проведении проверок соблюдения кредитными организациями законодательства в сфере защиты прав потребителей при оказании банковских услуг накладывает штрафы в соответствии со ст. 14.8 КоАП РФ, обращаются в суд. При этом, например, банкам выдаются еще и предписания об исключении из типовых кредитных договоров с заемщиками условий, ущемляющих права потребителя, о включении в сумму потребительского кредита суммы на оплату комиссии за подключение к программе страхования, включающую компенсацию банку расходов на оплату страховых премий страховщику.

Возврат страховки по договорам коллективного страхования

Неправомерным являлся и вывод суда о том, что невключение в договор коллективного страхования предусмотренного Указанием ЦБ РФ условия о возврате платы за участие в Программе страхования при отказе от участия в Программе страхования не ущемляет права потребителя.

Для тех кто был включен в число участников программы добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков ПАО Совкомбанк, приведем образец заявления на исключение из числа застрахованных лиц и возврат уплаченной страховой премии.

Как вернуть коллективную страховку по кредиту в ВТБ 24? (Программы, договор)

В такой ситуации следует помнить, что для возврата уплаченных взносов и комиссий, необходимо оформлять заявление об отказе от коллективного страхования ВТБ. Оно содержит все те же обязательные реквизиты, что и обычное, требуется только указать правильно реквизиты договора и полиса.

Потенциальный заемщик должен иметь ввиду, что действующее законодательство предусматривает возможность вернуть коллективную страховку ВТБ в течении 14 календарных дней (10 рабочих) с дня подписание договора.

Оформление коллективных договоров в страховых компаниях

Как правовой институт коллективный договор начал свою историю с 1918 г., с первого акта о коллективных договорах — Положения о порядке утверждения коллективных договоров (тарифов), устанавливающих ставки заработной платы и условия труда. Затем в 1922 г. вышло Постановление СНК РСФСР «О коллективных договорах в предприятиях и госучреждениях государственного и частного сектора», основные положения которого вошли в Кодекс законов о труде, также принятый в 1922 г. Коллективные договоры заключались до 1934 г., а с 1935 г. до 1947 г. коллективные договоры не заключались. На данном этапе развития коллективный договор включал в себя такие основные положения, как размер заработной платы, тарифные сетки и ставки, порядок оплаты брака и простоев, сроки выплаты заработной платы, рабочее время и время отдыха, правила охраны труда.

Словарь трудового права. Информационные положения — положения, содержащие общие нормы регулирования социально-трудовых отношений, взятые из действующего трудового законодательства и других нормативно-правовых актов, актов социального партнерства более высокого уровня.

Договор коллективного страхования

Что такое договор коллективного страхования сотрудников? В чем состоят дополнительные гарантии этой социальной программы? Разберемся, какими бывают договора колстрахования, заключаемые за счет работодателей.

Пакетные социальные полюсы дают возможность застраховать не одного человека, а сразу группу лиц. Коллективная защита позволяет работодателям подобрать разумную программу для защиты от финансовых рисков в случае наступления несчастных случае в организации. Сотрудник же получает обязательные гарантии в виде материальной поддержки на себя и членов семьи. При этом можно выбрать перечень рисков, сроки, территорию и период действия страхования, а также размер сумм к выплате.

Отказ от страховки по коллективному договору

Написать заявление о расторжении договора страхования можно в течение пяти рабочих дней. То есть за это время заемщик должен понять, что ему навязали не особо и нужную услугу. Этот срок и называется «периодом охлаждения». Но следует понимать, что клиент не может потребовать расторжения договора, заключенного, например, полгода назад.

Стоит, однако, иметь в виду, что иногда страховка является обязательным условием получения кредита (например, ипотечного или автозайма) либо влияет на его ставку.
И в случае отказа от страховки по такому кредиту заемщик обязан сразу заключить новый страховой договор. То есть вариант просто отказаться от полиса невозможен.

Договоры коллективного страхования и Указание ЦБ №3854-У

Для тех, кто подключен к программе страхования по Договору коллективного страхования, есть возможность попробовать вернуть, списанные с его счёта, под видом страхования, денежные средства без обращения в суд.
При этом, даже если банк деньги по вашему заявлению не вернёт, это будет большим подспорьем в суде.
С сегодняшнего дня пробуем проверить по банку ВТБ 24.
Вариант получился более реальный и основан на нормах материального права, чем пресловутый указ ЦБ, который пробуют применить к ДКСЗ.