ВС рассмотрит дело об отказе от оформленной по коллективному договору страховки
Изменение законодательства — процесс длительный, а решение коллегии ВС по гражданскому законодательству может дать возможность гражданам отказаться от навязанных банками страховок уже сейчас, причем и по старым договорам, указывают эксперты. «Если коллегия поддержит заемщика, то количество отказов от договоров коллективного страхования резко возрастет, — отмечает директор департамента правового обеспечения Хоум Кредит Банка Александр Гонтаренко. — При этом по ранее проигранным спорам заемщики смогут подать заявления для пересмотра по вновь открывшимся обстоятельствам». По словам руководителя проекта ОНФ «За права заемщиков» Виктора Климова, крайне важно, что в решении коллегия ВС определит, имеет ли клиент право на возврат всей суммы, уплаченной за страховку (это страховая премия и комиссия банка), или только премии страховщика. Ранее банки настаивали на недопустимости возврата их комиссий.
При этом, как напоминает газета, регулятор сам признавал актуальность проблемы. По данным ЦБ, только во II квартале 2021 года страховая премия по договорам страхования жизни заемщиков банков достигла 12,8 млрд рублей, и на коллективные договоры, по оценкам экспертов, приходится 80—90% таких страховок. 26 октября ЦБ опубликовал сообщение о разработке поправок к закону «О потребительском кредите», которые дадут заемщикам право в течение 14 дней «охладеть» к договору, в том числе коллективного страхования. Плановые сроки разработки поправок не указывались.
Статья 934 ГК РФ
1. Договор личного страхования является публичным договором. Может регулировать как двухсторонние отношения, так и отношения с участием множества лиц — застрахованных лиц, выгодоприобретателей. В последнем случае он является договором в пользу третьего лица, где в качестве застрахованного лица, с учетом положений ст. 927 ГК РФ, могут выступать только физические лица, в сохранении жизни и здоровья, а равно в дожитии до определенных событий (совершеннолетие, рождение ребенка, выход на пенсию и т.п.) которых страхователь имеет интерес.
В зависимости от оснований возникновения страхование может быть как добровольным, так и обязательным государственным. В последнем случае правила комментируемой статьи применяются с учетом положений ст. 970 ГК РФ. При этом страховая выплата по договору личного страхования не исключает возможности получения страхового возмещения в рамках обязательного государственного социального, медицинского и пенсионного страхования (социального страхования).
Когда прибегают к досрочному прекращению договора страхования по статье 958 ГК РФ
Исключение составляют ситуации, когда стороны согласовали иной порядок в договоре и страхователь – физическое лицо. Например, так происходит в отношении банков. Когда речь идет о кредитных договорах с физическим лицом, банки должны руководствоваться Указаниями Банка России.
Плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику, называется страховой премией (ст. 954 ГК РФ). Стороны нередко спорят о праве эти средства при досрочном прекращении договора страхования (ст. 958 ГК РФ). Страхователь считает, что страховщик должен вернуть деньги, поскольку не исполнил полностью свои обязательства. Страховая компания стремится оставить средства у себя.
Гражданский кодекс Российской Федерации (ГК РФ)
Постановлением Конституционного Суда РФ от 3 июня 2021 г. N 26-П взаимосвязанные положения статей 15, 16 и 1069 ГК РФ признаны не соответствующими Конституции РФ в той мере, в какой они — по смыслу, придаваемому им правоприменительной практикой, — предполагают возложение исключительно на муниципальное образование обязанности возместить гражданину за счет местного бюджета ущерб, причиненный этому гражданину в связи со сносом по решению суда построек, возведенных на земельном участке, предоставленном местными органами государственной власти РСФСР для ведения садоводства и расположенном в охранной зоне опасного производственного объекта
Постановлением Конституционного Суда РФ от 27 июня 2021 г. N 15-П взаимосвязанные положения пунктов 1 и 2 статьи 29, пункта 2 статьи 31 и статьи 32 настоящего Кодекса признаны не соответствующими Конституции Российской Федерации, ее статьям 15 (часть 4), 19 (части 1 и 2), 23 (часть 1), 35 (часть 2) и 55 (часть 3), постольку, поскольку в действующей системе гражданско-правового регулирования не предусматривается возможность дифференциации гражданско-правовых последствий наличия у гражданина нарушения психических функций при решении вопроса о признании его недееспособным, соразмерных степени фактического снижения способности понимать значение своих действий или руководить ими
Ст гк рф договор страхования
Поскольку заранее нельзя предсказать, как много выплат придется произвести страховщику, страхование носит рисковый (алеаторный) характер. Причем рискуют как страхователь, так и страховщик. Первый — потому что уплачивает премию, которая останется у страховщика в любом случае, даже если страховой случай не наступит, второй — потому что при наступлении страхового случая будет вынужден заплатить во много раз больше, чем получил.
3. Если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, указанных в пункте 1 настоящей статьи, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных пунктом 2 статьи 179 настоящего Кодекса.
Договор коллективного страхования гк рф
При оценке условий договора коллективного страхования заемщиков в письменной форме необходимо учитывать, что гражданское законодательство исходит из презумпции разумности и добросовестности действий субъектов гражданских прав.
Невыгодность предлагаемых условий страхования в рамках программ коллективного страхования заемщиков, в том числе в части размера комиссии, взимаемой кредитной организацией за подключение к программе коллективного страхования заемщиков, не влияет на квалификацию действий кредитной и страховой организации, если установлено, что подключение к программе коллективного страхования заемщиков осуществляется добровольно.
Расторжение договора коллективного страхования
Отменяя решение суда, судебная коллегия также учитывает, что согласно п. 2 Заявления на страхование: «В период страхования размер страховой суммы изменяется и в каждый момент времени ее размер равен фактической задолженности по кредитному договору, но не более размера страховой суммы, установленной на день распространения действия договора страхования».
Согласно п. 2 Заявления, страховая сумма на день распространения на истца А. Е.А. действий Договора страхования – 91 612 руб. 28 коп.
Согласно п. 2 Заявления, страховая сумма на день распространения на истца С. Л.Ю. действий Договора страхования – 74 126 руб. 80 коп.
Истцом С. Л.Ю. 12 ноября 2021 года был заключен договор потребительского кредита N ***-ГАПНА с ПАО «Плюс Банк» на сумму 710 026,80 рублей сроком до 18 ноября 2021 года с уплатой 13, 33% годовых.
В тот же день истец С.Л.Ю. дала свое согласие быть застрахованной по Коллективному договору страхования N 0711/2021, заключенному между ООО «СК «Росгосстрах-Жизнь» и ИП Г.А.В. ИП Г. А.В. перечислил ООО «СК «Росгосстрах-Жизнь» страховую премию в размере 74 126.80 рублей.
Договор страхования был заключен посредством подписания 11 ноября 2021 года между истцом С. Л.Ю. и ответчиком Г.А.В. заявления на страхование по программе 1: добровольное страхование от несчастных случаев заемщиков.
Согласно п. 2 Заявления, страховая сумма на день распространения на истца действий Договора страхования – 74 126 руб. 80 коп.
Из пункта 6 Заявления следует, что за сбор, обработку и техническую передачу информации об истце, связанную с распространением на истца условий Договора страхования, а также за компенсацию затрат по распространению на истца условий Договора страхования, истец обязан уплатить страхователю плату в размере 74 126 руб. 80 коп.
Пунктом 11 Заявления установлено, что истец уведомлен и понимает, что он имеет право отказаться от присоединения к Договору страхования, а также то, что присоединение к договору страхования не является условием для получения кредита и отказ истца от страхования не может являться основанием для отказа в заключении с истцом кредитного договора.
Из материалов дела следует, что истец С.Л.Ю. 14 ноября 2021 года обратилась в ООО «СК «Росгосстрах-Жизнь» с заявлением о досрочном расторжении договора добровольного страхования.
Как следует из ответа страховщика, истец не может инициировать расторжение договора страхования и требовать возврата страховой премии (ее части), которая была уплачена за него страхователем, в связи с тем, что он не является страхователем по договору страхования. Также заявление о возврате денежных средств было направлено страхователю ИП Г. А.В.
О СТРАХОВАНИИ В РАМКАХ КРЕДИТНОГО ДОГОВОРА
В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая) [1]. При этом, согласно пункту 2 статьи 934 ГК РФ, договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников. Исходя из положений данной статьи, а также пункта 1 статьи 421 ГК РФ, который устанавливает, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора, следует, что присоединение заемщика к договору коллективного страхования осуществляется на добровольной основе. Заемщик должен иметь возможность отказаться быть застрахованным по такому договору, обеспечить же эту возможность – обязанность кредитора.
Письмо ФАС РФ от 12 ноября 2021 № АГ/29484 «О разъяснении правоприменительной практики» (документ утратил силу) дает понятие «навязывания невыгодных контрагенту условий договора», которым является направление занимающей доминирующее положение организацией договора с невыгодными для контрагента условиями, которые правомерно контрагентом оспариваются, однако данная организация отказывается или уклоняется от согласования и принятия предложений контрагента. Именно настаивание организации, занимающей доминирующее положение, на предложенных ею условиях договора является злоупотреблением доминирующим положением в форме навязывания невыгодных или дискриминационных условий договора для абонента [10]. Справедливо будет отмечен тот факт, что заемщик, присоединяясь к договору коллективного страхования, вообще не может менять условия данного договора, а принимает уже существующие по ранее заключенному договору между банком и страховой организацией.
Статья 943 ГК РФ
1. Правила страхования — наиболее распространенный и удобный свод условий страхования по отдельным его видам. Удачно составленные правила широко используются на страховом рынке, причем не имеет значения, кем они разработаны. В практике международного страхования хорошо известны и широко применяются разными страховыми компаниями правила, разработанные Институтом лондонских страховщиков. Норма п. 1 ст. 943 устанавливает, что правила страхования могут утверждаться страховщиками либо их объединениями.
3. Изменить или исключить отдельные положения правил или внести дополнения, о которых договариваются стороны, можно только в том случае, если на это прямо указано в тексте договора при его заключении. В противном случае действуют условия стандартных правил, на основании которых заключен договор. Участники договора могут применять одновременно несколько правил страхования при условии, что они не противоречат, а дополняют друг друга.
ГК РФ страхование
3. Банк навязал услугу страхования при оформлении кредита.. Заключила договор Оферты с ООО » Интегратор правовых Систем»т.е. все документы подготовлены банком. В это ООО я обратилась о расторжении договора и возврате денег. договор расторгнуть согласились и деньги вернуть отказали ссылаясь на ст.429.4 ГКРФ Как теперь быть,
6.1. Добрый день Наталья. В данной ситуации конечно же необходимо подавать в суд так как действия Россельхозбанка не соответствует требованиям закона и указанию Центробанка России от 20 ноября 2021 г. N 3854-У О МИНИМАЛЬНЫХ (СТАНДАРТНЫХ) ТРЕБОВАНИЯХ
К УСЛОВИЯМ И ПОРЯДКУ ОСУЩЕСТВЛЕНИЯ ОТДЕЛЬНЫХ ВИДОВ ДОБРОВОЛЬНОГО СТРАХОВАНИЯ — 1. При осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.
(в ред. Указания Банка России от 21.08.2021 N 4500-У)
Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее — дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.
Так что обязательно подавайте в суд, выиграете еще больше чем банк должен Вам. Удачи и успехов Вам.
Отказ от страховки по кредиту: новые правила
Итак, Указание Банка России от 20.11.2021 N 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» (зарегистрировано в Минюсте России 12.02.2021 N 41072) обязывает страховщика предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.
Различных нюансов очень много, всегда нужно смотреть конкретный кредитный договор. Однако, думаю, наивно будет полагать, что банки и страховые компании позволят отказываться от «добровольной» страховки без повышения процентной ставки по кредиту или установления каких-либо дополнительных комиссий.
Решение суда о расторжении договора коллективного страхования и взыскании страховой суммы, взыскании судебных расходов № 2-1716
В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
В соответствии с ч. 1 и абз. 4 ч. 2 ст. 10 Закона Российской Федерации от ДАТА ИЗЪЯТА ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫ «О защите прав потребителей» при предоставлении кредита потребителю до него должна быть своевременно доведена следующая информация о кредите: размер кредита, полная сумма, подлежащая выплате потребителем, график погашения этой суммы. В соответствии с нормой, содержащейся в преамбуле Закона, потребитель — гражданин, имеющий намерение заказать или приобрести либо заказывающий, приобретающий или использующий товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.
Постановления вс рф в 2021 году о незаконности заключения коллективного страхования банками
Кроме того, неверно считать, что банк обязан предоставлять информацию о составных частях платы за включение в программу страхования и рассказывать, сколько составляет страховая премия, а сколько комиссия. ВС направил дело на новое рассмотрение в суд апелляционной инстанции пока не рассмотрено — ред. Единообразной судебной практики по данному вопросу нет, отмечает Пуляев.
Не каждый заемщик перед оформлением займа знает, от каких страховых полисов можно отказаться до получения денег. Спустя время заемщик осознает, защита жизни является добровольным видом. А значит, от нее можно отказаться путем расторжения договора и вернуть деньги за страховку. На как это сделать в ВТБ 24? Каждый ипотечный заемщик оплачивает минимум одну, а максимум три страховки.
Коллективное страхование
Понятие страхования и страховых обязательств. Формы страхования. Страховой риск и страховой случай. Суброгация при страховании. Договор страхования. Существенные условия договора страхования. Объекты страхования. Стороны договора страхования.
Договор о страховании жизни может заключаться в отношении рисков, связанных как с одним лицом, так и с группой лиц. Групповое, или коллективное, страхование группы лиц, объединенных какой — либо общей чертой, связью или интересом, производится одним полюсом.
Проект Законы для людей
Положениями статьи 12 Закона «О защите прав потребителей» предусмотрено право потребителя отказаться в разумный срок от договора и потребовать возмещения убытков при предоставлении ненадлежащей информации.
Всем привет. Не знаю как у Вас, но в Ростове за бортом + 40, и выходить на улицу без особой необходимости вообще не стоит. Благо, есть работа, которой можно заниматься дома. К примеру, на днях мне прислали интересную практику по возврату страховых премий по коллективным договорам страхования. На мой взгляд, это интересно. Сам я в таких спорах еще не участвовал, не было таких клиентов, но, вспоминая ве ваши вопросы на эту тему, я решил поделиться практикой с вами.
Проблемы признания договора страхования недействительным
В пункте 2 ст. 944 ГК РФ прямо указывается на невозможность страховщика потребовать признания договора страхования недействительным, если страхователь умолчал о существенных обстоятельствах путем незаполнения стандартной формы-вопросника. Это совершенно логично, поскольку страховщик при принятии решения о заключении договора, обнаружив незаполненные графы вопросника, вполне мог и не заключать этот договор ввиду несообщения существенных сведений. И если, несмотря на пробелы в вопроснике, договор в итоге был заключен, страховщик добровольно подвергается риску невозможности впоследствии оспорить договор по мотиву отсутствия ответов в форме.
Судебная практика (Постановление Федерального арбитражного суда Московского округа от 7 июня 2021 г. N КГ-А40/4218-10-П) при оценке действительности договора страхования придерживается точки зрения о необходимости наличия интереса в сохранении имущества на момент наступления страхового случая. Отсутствие страхового интереса на момент заключения договора страхования при этом не рассматривается как обстоятельство, свидетельствующее о недействительности договора страхования и об отсутствии оснований для выплаты страхового возмещения (Определение ВАС РФ от 27.04.2021 № 4146/07).
