Дифференцированный платеж

Содержание

На первый взгляд аннуитет кажется удобней, поскольку сумма, которую заемщик периодически выплачивает банку не изменяется, соответственно заемщик может эффективно планировать свой бюджет, а размер платежей в первые месяцы значительно ниже чем при дифференцированной схеме. Однако при одинаковых условиях кредита (срок, сумма, процентная ставка) общая сумма выплат по аннуитету будет выше общей суммы выплат по дифференцированным платежам.

Дифференцированный платеж -это способ погашения кредита, при котором основная сумма займа выплачивается равными долями, а проценты начисляются на остаток (такой способ погашения кредита также называют «коммерческим», «классическим», «начисление процентов на остаток»)

Дифференцированный платеж

Размер основного платежа вычисляется следующим образом: необходимо сумму кредита разделить на количество месяцев, за который планируется погашение кредита, полученное число и будет являться основным платежом.

Ежемесячный платёж, при дифференцированной схеме погашения кредита, состоит из двух составляющих. Первая часть называется основным платежом, размер которого не изменяется на всём сроке кредитования. Основной платёж идет на погашения основного долга по кредиту. Вторая часть — убывающая, которая уменьшается к концу срока кредитования. Данная часть платежа идет на погашение процентов по кредиту.

Аннуитетный платеж и дифференцированный — в чем разница

Важно отметить скорость погашения кредита при выборе основного вида расчета. Чем быстрее будет погашен кредит, тем меньшую сумму придется переплачивать за использование кредитных средств. В случае с ДП сумма постепенно снижается, а вот АП одинаково рассчитывает всю сумму по процентам.

При таком варианте погашения, несмотря на его простоту, есть один существенный недостаток – высокая переплата. Почему так происходит? Дело в том, что годовая ставка сразу рассчитывается на все тело кредита, и она не снижается, а распределяется одинаковыми частями каждый месяц на протяжении всего периода.

Что лучше — аннуитетный или дифференцированный платеж

Кредиты играют важную роль в жизни населения со средним достатком. Тем, кто не может позволить себе единовременную оплату из собственных средств при покупке недвижимости или другого дорогостоящего имущества, кредиты очень сподручны. Вот только будущий процесс выплат по таким заёмным средствам для многих изначально остаётся загадкой, и что такое аннуитетный и дифференцированный платёж — знают немногие.

А к концу срока выплаты будут минимальны. Дифференцированные платежи удобны для тех, у кого доход не носит характер неизменной величины, и через некоторое время может появиться возможность досрочно погасить долг. В этом случае переплата по кредиту будет меньше, чем при аннуитетном расчёте.

Что такое дифференцированный платеж

Главный и очевидный плюс дифференцированного способа погашения кредита — экономия на переплате. В описанном выше примере, когда заемщик взял 300000 рублей на 5 лет под 22% годовых, при аннуитетном платеже он переплатит 197140 рублей (65.7% от суммы кредита), а при дифференцированном — 167750 рублей (55.9%), что на 29390 рублей меньше. Причина проста — так как ежемесячно тело кредита погашается на фиксированную сумму, то долг сокращается быстрее, чем при аннуитете, когда поначалу основная задолженность уменьшается очень незначительно.

Разумеется, самому сидеть за калькуляторами или мучиться с программой Excel нет необходимости, можно просто указать все данные вашего кредита в нашем кредитном калькуляторе и получить информацию по примерному погашению на весь период кредитования.

Дифференцированные и аннуитетные платежи

Но если вам все-таки удалось найти банковское предложение, по которому вы имеете право самостоятельно выбрать схему платежей, не торопитесь отдавать свое предпочтение в пользу будущей экономии. Исходить нужно исключительно из своих сегодняшних возможностей.

Аннуитетный платеж остается неизменным в течение всего срока действия кредитного договора. Это значит, что каждый месяц вы будете платить за займ равными долями, которые состоят из начисленных процентов за кредит и части, списывающейся в счёт основного долга.

Аннуитетный или дифференцированный платежи: что выгоднее заемщику

Финансовые специалисты сходятся на том, что если заемщик рассчитывает расплатиться по кредиту за короткий срок (до пяти лет), то лучше отдать предпочтение аннуитету. Однако относительно среднесрочных и долгосрочных кредитов ведутся споры.

Например, если заемщик берет долгосрочный кредит, допустим 100 000 долларов на 10 лет с процентной ставкой по кредиту 10% годовых, то дифференцированный платеж выгоднее, причем значительно. В нашем условном примере, выплата процентов за десять лет при дифференцированных платежах составит 50 416,67 долларов, а при аннуитетных — 58 580,88 долларов. Соответственно и переплата при дифференцированной схеме будет меньше: на 8 447,53 долларов.

Дифференцированный платеж и выбор банка

На днях начал изучать вопрос ипотеки, открыл все эти калькуляторы банков, посчитал платежи и обалдел. Я же правильно понял, что если ты будешь выплачивать весь срок, который указываешь, то в итоге получается переплата в районе 100% от суммы, на которую ты берёшь кредит? Это же совершенно дикие деньги!

В итоге, я посмотрел, почитал и нашёл, что есть понятие дифференцированного платежа и что можно платить с каждым годом всё меньшую сумму, однако первые платежи будут очень большими. Этот вариант мне нравится больше, чем аннуитентые платежи. Но как я понимаю сумма переплаты в итоге всёравно одинаковая?

Как рассчитать платеж по кредиту? Виды платежей и формулы их расчета

Что такое дифференцированный платёж по кредиту? В отличие от аннуитетного, он меняется с течением времени. На платёж напрямую влияет остаточная сумма кредита, а не только размер ставки и займа. То есть чем большую сумму заемщик отдает в банк для погашения кредита, тем меньший платеж его ожидает в дальнейшем. Такая система выгодна в целях экономии, так как позволяет сократить переплату вплоть до 20%. Но обывателю система, когда платёж каждый раз пересчитывается и принимает другие показатели, может показаться сложной.

Хотя аннуитетный платеж проще для понимания, чем дифференцированный, вычисляется он при помощи более обширной формулы. Основой расчета платежа по кредиту является следующее выражение: A = B*S, но во внешне простой формуле кроется подводный камень. Прежде чем получить A (сумма платежа), использовав такую переменную как S (размер ссуды), нужно вычислить B (коэффициент).

Аннуитетный и дифференцированный платежи: в чем разница

Отдельного разговора заслуживает процедура досрочного возврата долга. Как правило, вы встанете перед выбором, что выгоднее, изменение суммы взноса или срока договора. Сделайте его с точки зрения вашего способа погашения займа: аннуитетный или дифференцированный.

Ежемесячная плата меньше с каждым месяцем. При долгосрочном кредитовании эта разница становится ощутима. Например, по нашему последнему примеру с ипотекой в первое время вы будете платить более 27 000 рублей, а в последние – только около 12 000 руб. Тогда как при АП ежемесячный взнос составит 21 492 руб. до конца срока.
Переплата значительно ниже, чем при АП. Это существенный фактор. Ведь всем нам известна поговорка, что берем в долг чужие деньги, а возвращаем свои. А делать это очень не хочется.
Экономия на ежегодной страховке, т. к. сумма основного долга уменьшается быстрее, чем при АП. А страховой взнос рассчитывается именно от остатка долга. Напоминаю, что страхование объекта залога при ипотеке обязательно.
Остаток задолженности сокращается быстрее, чем при АП. Например, по нашему условному примеру через 24 месяца осталось погасить 166 666,67 руб. при ДП и 186 914,82 руб. при АП. Почти на 20 000 руб. меньше. Поэтому при досрочном погашении вы внесете меньшую сумму, чем при оплате по аннуитету.

Дифференцированный платеж по кредиту

Итак, банки с дифференцированными платежами работают, но вообще-то им такая схема не очень выгодна. Общая сумма платежа при дифференцированной схеме ниже, чем при схеме аннуитетной, ниже мы рассмотрим подробно, почему так получается. Так что сейчас банки чаще предлагают заемщику именно аннуитетную схему погашения кредита.

Пример: человек взял кредит на 10 лет в размере 1 миллион рублей; для удобства расчета возьмем ставку 12% годовых (1% в месяц). Учитывая, что в 10 годах 120 месяцев, сумма ежемесячного платежа в счет погашения основной задолженности составит около 8333,33 рублей. Эту сумму заемщику придется вносить ежемесячно, погашая ею тело кредита.

Что такое аннуитетный и дифференцированный платеж

Где, П(аннуитетный) — аннуитетный платеж; ПР — процентная ставка, установленная на период начисления; С(первоначальная) — первоначальная сумма кредита; Ср — количество периодов (в месяцах); ПМР — это ежемесячная процентная ставка или 1/12 годовой.

Очень часто люди, прибегающие к таким банковским услугам, как кредитование, находясь в поисках наиболее выгодного предложения по кредиту, обращают пристальное внимание на процентную ставку. В еще более редких случаях изучают условия на предмет наличия каких-либо комиссий. А вот на такой момент, как система платежей по кредиту почти никто не обращает внимания.

Аннуитетный платеж

Есть и ещё одно преимущество, скорее, психологического плана. Равномерная нагрузка в течение всего периода исключит ситуацию, при которой начальные платежи будут слишком большими – неподъёмными.

Поэтому при выборе наиболее удобного кредитного предложения от банков следует обращать внимание не только на процентную ставку и отсутствие дополнительных комиссионных сборов, но и на то, какую систему выплат предложил банк: аннуитетный платёж или дифференцированный.

Расчет графика дифференцированных платежей с учетом досрочных погашений

Рассмотрим входные данные для расчета ипотеки
Входные данные для расчета кредита с дифференцированными платежами.
Пусть мы хотим взять ипотеку на 2 млн. рублей
Процентая ставка = 12.5%
Срок 10 лет или 120 месяцев
Дата выдачи — текущее число.
Вводим эти данные на экран расчет кредита, указываем дифференцированный тип платежей.

Далее можно продолжить аналогично — посчитать сумму основного долга для третьего платежа и рассчитать третий платеж.
Но проще воспользоваться онлайн версией кредитного калькулятора. Вот что мы получим при расчетах

Как видно, два первые платежа совпали с рассчитанными вручную. Совпадут и осталные, если считать дальше.
Так можно постоить график платежей по дифференцированному кредиту в Сбербанке.

Чем аннуитетные платежи отличаются от дифференцированных

Суть использования дифференцированного платежа — снижение остатка долга, на который начисляются проценты по мере внесения средств. Особенностью применения такого способа является назначение максимальных по размеру взносов в течение первых месяцев использования средств и постепенное снижение величины взноса. К достоинствам данного расчета относят возможность быстро и с минимальной переплатой закрыть кредитную линию с минимумом переплаты. Однако такое возможно только при условии, если заемщик располагает достаточными суммами для досрочного погашения сверх положенного.

Самым верным способом является использование того калькулятора, который размещен на официальном портале банка. В нем будут отражены текущие процентные ставки, а также актуальные условия по кредиту. Кредитный калькулятор позволит быстро произвести расчет и сравнить аннуитетные и дифференцированные платежи, что лучше для клиента.