Какой график платежей по кредиту выгоднее заемщику: равными долями или аннуитет
При первом и втором варианте проценты начисляются на остаток основного долга; но при аннуитете взносы будут всегда одинаковы вне зависимости от срока, а при стандартной схеме платежи будут различными (в начале срока больше, в конце меньше).
Господин Сидоров И.П. планирует летом поехать с семьей в Турцию (кстати, ему повезло, что он не относится к носителям государственной тайны, иначе ему пришлось бы довольствоваться только Крымом). Путевку он планирует приобрести в кредит; в туристической фирме ему предложили два варианта кредитного продукта – один со стандартным графиком погашения, второй с аннуитетными платежами. Так какой продукт будет для него выгоднее, при условии того, что сумма, срок и ставка одинаковы для каждого варианта?
Как рассчитать ежемесячные платежи по кредиту (аннуитетные и дифференцированные)
Сама схема действия дифференцированных платежей будет следующей: тело кредита на протяжении всего срока погашается равномерно, а проценты при этом начисляются банком на фактический реальный остаток долга. Сделав приблизительные подсчеты и прикинув примерную схему погашения, несложно увидеть, что каждый последующий платеж по кредитному долгу будет меньше предыдущего – экономия на выплачиваемых процентах здесь будет, что называется, налицо.
Подобный график предусматривает такую схему, при которой долговые выплаты совершаются равными суммами (в предварительно оговоренных договором размерах) и через равные промежутки времени. Другими словами говоря, выплачивая банковский кредит по аннуитетной схеме, заемщик ежемесячно вносит в счет кредитного долга равные денежные суммы.
Первый способ: Погашение основного долга равными суммами
тыс. руб.
Из общей суммы расходов должника часть выделяется на уплату процентов, остаток идет на погашение основного долга. Периодическая выплата постоянной суммы Y = R равнозначна ренте с заданными параметрами. Ее современная стоимость A = сумме долга D, т.е.
Дифференцированные и аннуитетные методы начисления платежей
При выборе кредитной программы потенциальные заемщики ориентируются главным образом на процентную ставку по кредиту. Но не только ставка влияет на сумму выплачиваемых процентов, а также способ их начисления и метод погашения кредита. Таких методов существует два: аннуитетные платежи и дифференцированные платежи.
По мнению большинства банкиров, более широкое распространение аннуитета оправданно. При нем суммы выплат равномерно распределяются в течение всего срока кредитования. Таким образом, при том же доходе и размере собственных средств заемщик может получить большую сумму кредита. Это объясняется тем, что при одинаковой сумме кредита размер первого платежа по аннуитету меньше, чем у дифференцированного. А так как банки позволяют заемщику направлять на погашение долга 40-60% от размера их ежемесячного дохода, то и общая сумма кредита, выданного банком по аннуитету, получается большей. Поэтому когда клиент стоит перед выбором: либо получать меньший кредит, но при этом воспользоваться дифференцированным платежом, либо получить большую сумму кредита, то он чаще выбирает второй вариант.
Проценты начисляются на остаток задолженности по кредиту
Взыскание процентов за период, в котором пользование суммой займа не осуществлялось, незаконно. Часто заемщики подозревают, что банк при выдаче кредита их банально обсчитал, но в какой степени, как правило, оценить не могут.
Во всяком случае, разъяснения Высшего Арбитражного суда по поводу выплаты заемщиками аннуитетных платежей при погашении кредита это наглядно показывают письмо тут, см пункт 5. Из обзора судебной практики ВАС следует, что незаконными могут быть не только комиссии, но и проценты — в случае аннуитетного платежа.
Задолженность по кредиту погашается равномерно начиная с самых первых выплат а проценты начисляются на фактический остаток то есть каждый последующий платеж меньше предыдущего
3.6. Фонд в сумме 750 тыс. $ должен быть создан за 6 лет. Для этого в банк в конце каждого года вносили по 100 тыс. $ на протяжении первых трех лет, затем по 110 тыс. $ в конце каждого года в последние 3 года. Под какую годовую ставку процентов в банке размещались денежные средства? Вычисления произвести с точностью до 0,1%.
3.48. Мужчина, в возрасте 30 лет, решил создать фонд к дополнительной оплате к пенсии. Для этого он решил вносить на счет в банк, под 9% годовых, платежи, возрстающие каждый раз на 0,5%, на протяжении 5 лет. Первый взнос составил 50 $. Какую сумму он сможет снимать со счета в Пвике равными суммами R в начале каждого месяца на про- тнжении 20 лет, если, после достижения им пенсионного возраста в 60 лет, на остаток счета в банке начисляется 8% Годовых? Какова величина аналогичных платежей /. если, Нй тех же условиях, мужчина начал создавать фонд в возрасте 40 лет?
Аннуитетные и дифференцированные платежи по кредиту: какой лучше и в чем отличия
Как видно из примеров, суммы ежемесячных оплат отличаются ненамного, а экономия на переплате достаточно значимая. В этих случаях целесообразно ориентироваться на величину ежемесячного платежа и шансы одобрения кредита банком. Если доходы позволяют на первых порах выплачивать повышенную сумму, желательно оформлять займ с дифференциальными платежами. Если нет такой возможности и бюджет ограничен, то при аннуитетных платежах потери будут не столь велики по сравнению со вторым вариантом.
Часто заемщики не задумываются о начисленных процентах и сумме переплаты, так как при получении необходимых денег, ориентируются на размер ежемесячного платежа, который смогут осилить. Поэтому в данных обстоятельствах плюсы и минусы весьма субъективны.
Погашение долга равными срочными уплатами
В соответствии с этим методом расходы должника по обслуживанию долга постоянны на протяжении всего срока его погашения. Из общей суммы расходов должника часть выделяется на уплату процентов, остаток идет на погашение основного долга. Так же как и при предыдущем методе, величина долга здесь последовательно сокращается, в связи с этим уменьшаются процентные платежи и увеличиваются платежи по погашению основного долга. По определению
1. Задан срок погашения. Первый этап разработки плана погашения — определение размера срочной уплаты. Далее полученная величина разбивается на процентные платежи и сумму, идущую на погашение долга. После чего легко найти остаток задолженности [96].
Задолженность по кредиту погашается равномерно начиная с самых первых выплат а проценты начисляются на фактический остаток то есть каждый последующий платеж меньше предыдущего
Для каждого заемщика удобен свой вид платежей.
ТЕЛО ДОЛГА И ПРОЦЕНТЫ
Проценты — это неизбежное зло при любом кредите. Давать деньги в долг просто так принято лишь среди друзей и родственников. Да и то не всегда. Банки благотворительностью тем более не занимаются, потому как помимо заемщиков у них есть еще и вкладчики, с которыми тоже надо делиться прибылью. Однако пугаться этого не стоит. Кредит — это финансовый инструмент. Если разумно им пользоваться, то можно избежать лишних переплат и прочих финансовых неприятностей.
Главный критерий выбора ипотечной программы для большинства заемщиков — это процентная ставка. Естественно, чем она ниже, тем лучше для клиента. В этом случае придется отдавать меньше денег за использование той же суммы. Тем не менее важен и порядок выплат. Есть два основных вида платежей: аннуитетные и дифференцированные. Как известно, ежемесячный взнос по любому кредиту состоит из двух ингредиентов: основного тела долга и набегающих процентов. Разница между двумя видами платежей как раз и состоит в пропорциях этих двух компонентов.
СРОК БОЛЬШОЙ — СУММА ОДНА
Для начала разберем наиболее распространенный в нашей стране вид платежей по ипотеке — аннуитетные. Их предлагает подавляющее большинство российских банков. Ежемесячный взнос в течение всего срока кредита одинаковый. И это одно из главных удобств. Можно поставить автоматическое погашение с зарплатной банковской карты и практически не вспоминать о том, что на вас висит долг и нужно каждый месяц ходить в банк.
Но в этом удобстве кроется небольшой подвох. Фишка аннуитета в том, что львиную долю выплат в первые годы составляют проценты. В итоге тело долга убывает очень медленно, а проценты всегда начисляются на остаток от этой суммы. Поэтому и общий размер уплаченных процентов по такому кредиту получается больше (см. «Только цифры»).
Естественно, такая система выгодна для банков. Тем самым они снижают свои риски. Однако для многих заемщиков аннуитетные платежи тоже выгодны. К примеру, такая схема позволяет им взять кредит на более серьезную сумму и, соответственно, купить более просторную или комфортную квартиру.
Тем более что никто не мешает заемщикам платить с опережением графика. В конце 2021 года законодательно был отменен временный мораторий на досрочное погашение, но появилось требование к заемщику — уведомить кредитора о полном или частичном досрочном погашении кредита не менее чем за 30 дней до дня возврата. И если следовать этой стратегии в первые годы, то можно существенно сократить долг. В этом случае у вас будет выбор: уменьшить либо ежемесячный платеж, либо срок займа, увеличив при этом долю основного долга в структуре взноса.
В то же время некоторые заемщики спокойно ощущают себя в статусе должника. Тем более что в российских условиях время играет на них.
— А я вот не тороплюсь погашать кредит раньше, — сказал мне один из экспертов. – Зачем? Ведь инфляция с каждым годом съедает часть моего платежа. Если еще 6 лет назад 20 тысяч рублей для меня были огромной суммой, то сейчас я этих выплат даже не замечаю.
И наконец, есть еще один важный плюс, о котором многие забывают — налоговый вычет. Как известно, его (то есть 13%, заплаченные вами государству в виде НДФЛ) можно получить не только с 2 млн рублей, которые вы потратили на квартиру, но и с тех процентов, которые вы отдали банку. Поскольку при аннуитетных платежах в первую половину срока кредита выплачиваются в основном проценты, то вы сможете в этот период получать максимальный имущественный налоговый вычет в размере процентных выплат. На возвращенные деньги можно будет либо досрочно погашать ипотеку, либо тратить средства на иные цели.
МЕНЬШЕ ПЕРЕПЛАТА
Другой вид платежей не так сильно распространен в России. Банки, которые кредитуют население по этому принципу, можно посчитать на пальцах одной руки (см. «На заметку заемщику»). Почему же так происходит? По словам экспертов, банки специально ограничивают выбор клиентов, предлагая им более понятный, но менее выгодный инструмент.
— Конечно, банкам выгоднее аннуитетные платежи, — говорит Роман Слободян, начальник управления продаж ипотечных продуктов Нордеа Банка. — Потому как в первое время платится больше процентов. Для клиента же в любом случае выгоднее дифференцированные платежи. Причем независимо от того, за какой срок он планирует отдать кредит. Переплата по ним будет все равно меньше.
Как откровенничают банкиры, наличие дифференцированных платежей — дополнительное конкурентное преимущество. Чем же они отличаются от аннуитетных и так ли уж выгодны для заемщика, как говорят представители тех немногих банков, которые их предлагают?
Главное отличие — в структуре выплат. При дифференцированных платежах фиксированной остается не общая сумма взноса, а сумма, идущая на погашение основного долга. И уже, отталкиваясь от нее, идет расчет начисляемых процентов. В итоге платежи по этому виду кредита сначала выше, чем при аннуитетной схеме, но со временем снижаются. Из-за того, что с первого месяца на погашение основного долга идет больше денег, переплата заемщика получается меньше (см. «Только цифры»). Поэтому дифференцированные платежи наиболее выгодны для тех, кто никуда не торопится. Их риски снижены благодаря тому, что платеж уменьшается сразу по двум причинам: его не только съедает инфляция, но и сам по себе он становится меньше.
По данным АИЖК, большинство россиян все же стараются отдать ипотеку пораньше. В 2021 году из всей накопленной ипотечной задолженности было досрочно погашено 14,7%. Если средний срок выдачи жилищного кредита составляет 15-17 лет, то заемщики как правило расправляются с выплатами за 6-7 лет, то есть вдвое быстрее. В счет погашения идут как сбережения, так и средства материнского капитала, налоговый вычет и т.д. Но и для тех, кто хочет побыстрее рассчитаться по долгам, дифференцированные платежи также удобны.
— При досрочном погашении клиент уменьшает тело долга, — говорит Роман Слободян. — В этом случае у него возникают кредитные каникулы. То есть, отдав определенную сумму вперед, он сможет некоторое время платить только проценты. Это удобно в том случае, если человеку в будущем понадобятся деньги на крупную покупку. Например, он захочет купить автомобиль или съездить в отпуск.
Справедливости ради, такая схема с использованием кредитных каникул применяется не во всех банках, а некоторые банки предоставляют кредитные каникулы и заемщикам с аннуитетным типом платежей. Однако досрочное погашение в любом случае облегчает положение заемщика, независимо от того, по какой схеме он отдает деньги банку.
При этом минусы дифференцированных платежей тоже вполне очевидны. В этом случае банк заведомо даст вам меньше денег. Чтобы получить ту же сумму в долг, что и при аннуитетной схеме платежей, доход у заемщика должен быть примерно на 20 — 25% выше. Учитывая тот факт, что многие клиенты берут жилищный кредит на пределе своих возможностей, эта схема подойдет далеко не всем.
ВЫВОДЫ
— Для каждого заемщика будет удобен свой вид платежей. Кто-то готов затянуть поясок на пару лет, чтобы потом уменьшить свое кредитное бремя. А кто-то спокойно воспринимает себя в качестве заемщика и надеется, что инфляция и девальвация со временем снизят реальную стоимость ежемесячных платежей.
— Попросите банкиров распечатать вам примерные графики по разным видам платежей. И объективно взвесьте все плюсы и минусы. Подумайте, кем вы себя представляете через 5 лет. Чего вы хотите: отдать долги побыстрее или платить меньше, но не отказывать себе в других удовольствиях здесь и сейчас.
Аннуитет — начисление равных платежей на весь срок погашения кредита. При этом в первой половине срока погашения задолженность по кредиту практически не гасится — выплачиваются в большей части проценты. Эта особенность делает платежи относительно небольшими, но значительно увеличивает общую сумму начисляемых процентов.
Аннуитетные и дифференцированные платежи: какие лучше?Комментарии: 7
Разбираем все плюсы и минусы самых распространенных схем ипотечных выплат
— Я полтора года исправно платил по 40 тысяч рублей в месяц за ипотеку, а потом попросил справку в банке и ахнул, — округлив глаза, рассказывает мне знакомый Сергей. — Оказывается, за это время я отдал всего лишь 50 тысяч рублей в качестве основного долга, а все остальное были проценты.
Между прочим, это один из главных минусов, который называют и те, кто уже взял ипотеку, и те, кто еще собирается это сделать. Ведь со съемных квартир люди съезжают с мыслью о том, что теперь они будут платить за собственные квадратные метры, а не выбрасывать деньги на ветер, отдавая арендодателю. На деле же выходит, что в первые годы придется отдавать деньги банку не за квартиру, а за пользование кредитом. Как же сократить свои издержки и есть ли в этом смысл?
ВЫПЛАТЫ p РАЗ В ГОДУ, А НАЧИСЛЕНИЕ процентов m РАЗ В ГОДУ
2.15 Для обеспечения будущих расходов создается фонд, средства в который поступают в виде постоянной годовой ренты в течение 3 лет. Размер ренты 2 млн. руб. На поступившие взносы начисляются проценты по ставке 15% годовых. Определите наращенную сумму.
2.19 В конце каждого месяца семья вкладывает в банк по 5000 руб. под номинальную процентную ставку 20%. Начисление процентов ежемесячное. Какой срок необходим для того, чтобы сумма сбережения стала достаточной для покупки легкового автомобиля стоимостью 250 тыс. руб.?
Задолженность по кредиту погашается равномерно начиная с самых первых выплат а проценты начисляются на фактический остаток то есть каждый последующий платеж меньше предыдущего
Очевидно, что и начисления, и кредиторская задолженность оказывают существенное влияние на платежный баланс предприятия. Поэтому их общая сумма не должна превышать платежных возможностей данного предприятия (27476,8 тыс. руб.), и тогда бы собственных источников было достаточно. [c.109]
Признание начисленной кредиторской задолженности ничем не отличается от признания любой другой кредиторской задолженности. Она обусловлена использованием полученных товаров и услуг и возникновением обязательства оплатить эти товары и услуги в соответствии с формальным договором или иным соглашением. Поскольку предприятие использует товары и услуги непрерывно, регистрация расходов и начисление кредиторской задолженности осуществляются в конце отчетного периода. Ошибочное начисление расходов и кредиторской задолженности приводит к искажению данных о текущей прибыли. Если ни договорная, ни рыночная стоимость полученных товаров, услуг и понесенных расходов не могут быть определены, то начисления осуществляются методом распределения по отчетным периодам, т.е., по сути, произвольно. [c.421]
Какой платёж по кредиту выгоднее: аннуитетный или дифференцированный
«Любой кредитный продукт обязательно сопровождается информацией о том, каким образом он погашается ежемесячно: аннуитетными или дифференцированными платежами. Аннуитетный платёж остаётся неизменным в течение всего срока действия кредитного договора. Это значит, что каждый месяц клиент платит за кредит равными долями, которые состоят из начисленных процентов за кредит и части, списывающейся в счёт основного долга. В случае с дифференцированной формулой расчёта платёж с каждым месяцем уменьшается за счёт того, что долг гасится равными долями, а проценты начисляются ежемесячно на остаток долга.
Другой вид платежа — аннуитетный — предполагает начисление равных платежей на весь срок погашения кредита. При этом в первой половине срока погашения задолженность по кредиту практически не гасится, так как выплачиваются в большей части проценты. Платежи небольшие, но за счёт этого увеличивается общая сумма начисляемых процентов.
Задолженность по кредиту погашается равномерно начиная с самых первых выплат а проценты начисляются на фактический остаток то есть каждый последующий платеж меньше предыдущего
Любому из нас понятно, что банкам невыгодно досрочное погашение кредитов. Ведь им нужно и возместить проценты физическим и юридическим лицам по привлеченным средствам, и получить прибыль. Это означает, что каждое «внеплановое» погашение – это «удар» по доходности кредитного учреждения. Поэтому банками ранее либо устанавливались ограничения по срокам, либо взималась неустойка за досрочное погашение. Закон был на стороне банкиров, но, благодаря тому, что президентом были одобрены поправки к 809 и 810 статьям гражданского кодекса, с января 2021 года стало возможным досрочное погашение кредита без особого ущерба для кошелька заемщиков.
В настоящее время в отечественной банковской практике используется два способа начисления процентов и формирования графика платежей по кредиту — аннуитетный, либо дифференцированный. Каждый из этих способов имеет свои преимущества и недостатки. Задачей заемщика является выбор одного из указанных способов, который наиболее полно отвечает его интересам и возможностям.
Погашение задолженности равными суммами долга
Грант-элемент — это условная потеря заимодавца, которая связана с применением более низкой процентной ставки, чем ставка кредитного рынка. Грант-элемент определяется в двух видах — абсолютной и относительной величины.
Абсолютный грант-элемент рассчитывается как разность номинальной суммы займа и современной величины платежей по погашению займов. Проблема сводится к выбору надлежащей ставки процента для расчета современной величины платежей. Рекомендации по выбору конкретного значения этой ставки расплывчаты, обычно используют превалирующую на рынке долгосрочных кредитов ставку.
Чем аннуитетные платежи отличаются от дифференцированных
Определяя размер переплаты, прежде всего, заемщики обращают внимание на величину ставки, но кроме нее на выплаты оказывает непосредственное влияние и тип исчисления платежей в счет погашения долга банку. В зависимости от типа расчета платежей, различают:
Еще одним достоинством аннуитетного платежа для граждан является доступность размера платежа на всех этапах погашения. Для ипотечных заемщиков подобный расчет позволяет запрашивать и успешно получать большие суммы для приобретения жилья, так как сумма долга влияет на размер взноса, а он остается равным в течение всего периода погашения. Тем не менее, аннуитетный платеж влечет за собой более высокую переплату. При досрочном погашении кредита с аннуитетным платежом банк сохраняет максимум выплат по процентам, т. к. основная доля приходится на первые месяцы обслуживания долга.
Соотношение выплат процентов и основного долга
Основной вопрос допускает ли банк частичное досрочное погашение без комиссий и штрафов. Если допускает, Вы можете гасить кредит бОльшими суммами или даже полностью с’эммулировать дифференцированную схему.
В связи с чем есть 3 вопроса:
1. Есть ли программы кредитования, где выплата процентов равномерно распределена по всему сроку?
2. При полном досрочном погашении (допустим опять же через 5 лет), сумма выплаченных процентов будет пересчитана в сумму основного долга или эти деньги будут просто «подарены» банку, несмотря на значительное уменьшение срока кредитования?
3. На иностранных (Европа, США) кредитных рынках какое соотношение в ежемесячном платеже: фиксированное или такое же как предлагается в России?
