Сбербанк ипотека
В некоторых банках этот список расширяется за счет выбора одной из двух схем погашения задолженности: аннуитетом (равными платежами) либо дифференцированно (равными частями от суммы основного тела кредита). В зависимости от нее строится график погашения задолженности и определяется полная стоимость кредита согласно действующему законодательству. Эти условия закрепляются в кредитном договоре. В обоих вариантах сумма периодического платежа объединяет в себе две составляющие: часть основной суммы задолженности и часть процентных и комиссионных начислений.
При решении вопроса о внесении платежей по ипотеке Сбербанка досрочно, что такое аннуитетный платеж, заемщик осознает, удивляясь незначительному уменьшению суммы основной задолженности в своей кредитной выписке.
Что лучше — аннуитетный или дифференцированный платеж
Ещё в недавние времена в российской (советской) практике кредитования применялся только один вид платежей — дифференцированный. Дифференцированный платёж заключается в том, что на первые месяцы выплат приходятся максимальные суммы, в которые входит часть основного долга и проценты по кредиту.
Данная формула считается основной для расчёта аннуитетных платежей и применяется основным количеством банков и кредитных организаций, используясь в большинстве кредитных калькуляторов. Полученные результаты по ежемесячному погашению кредита и сумме переплаты за пользование займом, можно увидеть в таблице:
Какой платеж в сбербанке аннуитетный или дифференцированный
Заняла новую должность,и резко возрос ежемесячный доход. Продала старую квартиру, получила кредит и приобрела отличное жилье в новостройке. Пришлось немного подождать до ввода в эксплуатацию. Дифференцированная отдача отразилась на расходах, но радует возможность в дальнейшем платить минимальные деньги.
При заключении договора многие просто игнорируют способ отдачи, имеющий первостепенное значение. Традиционно предлагается использовать аннуитетный вариант, позволяющий разделить задолженность на равные части и отдавать их в соответствии с графиком.
Как быстро погасить ипотеку в Сбербанке при аннуитетных платежах
В первом случае вы будете выплачивать банку одну и ту же сумму каждый месяц на всем протяжении срока действия кредитного договора. При составлении графика платежей, банк рассчитывает сумму процентов сразу на весь срок взятого вами займа, а затем делит их на количество месяцев. Также делится и величина основного долга, затем полученные числа суммируются, и получается сумма вашего платежа.
Разберем, каким образом вы должны действовать, чтобы досрочно погасить ипотеку в Сбербанке при аннуитетных платежах. В первую очередь при оформлении кредитного договора поинтересуйтесь у менеджера банка, с какого месяца кредитования возможно частично-досрочное погашение. В открытом доступе этой информации нет, так что, мы допускаем, что для некоторых видов ипотеки Сбер может устанавливать мораторий на первые 2-3 месяца. Если договор уже заключен, найдите в нем раздел, посвященный досрочному погашению займа, и тщательно его изучите.
Как перейти с аннуитетного платежа на дифференцированный в сбербанке
- сумму вносимого аванса и необходимый объем кредитных средств;
- размер и условия страхования;
- варианты залогового обеспечения сделки;
- процентную ставку и альтернативы ее снижения в зависимости от программы кредитования.
В некоторых банках существуют продукты, не предполагающие оплату первоначального взноса. Данные продукты отличаются завышенной стоимостью. Человек обязан предоставить залог, ценность которого значительно превышает величину оформляемой ссуды. Займы без первоначального платежа являются рискованными для кредитора, поэтому он проверяет соискателей особенно тщательно. Для внесения первого взноса по ипотеке в Сбербанке не используются аннуитетные и дифференцированные платежи. Сумма перечисляется единым траншем.
Ипотека Сбербанка: аннуитетные или дифференцированные платежи
Если жилые здания возведены на кредитные средства банка, то покупатель жилплощади может получить скидку в размере 0,5% годовых. Заёмщики, работающие в бюджетной сфере, имеют право на получение льгот. Лица, относящиеся к социально незащищённым слоям населения, также могут стать участниками специальных программ.
Индивидуальный график обычно составляется для организаций, бизнес которых носит сезонный характер. Индивидуальная схема возврата займа может сочетать дифференцированные и аннуитетные платежи, а также периоды «ипотечных каникул«.
Ипотека Сбербанка: аннуитетные или дифференцированные платежи
После того как кредит будет закрыт, клиенту следует взять выписку об отсутствии задолженности. Также необходимо аннулировать страховой контракт. Снятие обременения с залоговой недвижимости производит Росреестр (для осуществления операции требуется оплатить госпошлину).
Многие люди не уделяют необходимого внимания грамотному оформлению документации. Они предоставляют неполный пакет бумаг. Документы сдаются с исправлениями и помарками. Распространённой проблемой является предоставление ложных и недостоверных данных. Сотрудники службы безопасности быстро выявляют фальшивую документацию и пресекают мошенничество совместно с МВД.
Дифференцированные и аннуитетные платежи
В описание любого кредитного продукта обязательно написано, что кредит погашается ежемесячно аннуитетными или дифференцированными платежами. Банк либо указывает конкретный способ погашения, либо предлагает клиенту сделать выбор самостоятельно.
Преимущество аннуитетных платежей заключается в их неизменности. Заёмщику известна сумма, которую он должен платить каждый месяц в установленный срок. Больше никаких цифр держать в своей голове ему не надо. При дифференцированных платежах пользователю кредита будет необходимо постоянно уточнять, сколько денег ему нужно платить в последующий раз.
Виды платежей по кредиту аннуитетный и дифференцированный
Во-вторых, при аннуитетном платеже сохраняется главный недостаток дифференцированного: почти две трети выплат по процентной ставке заемщик отдает в первую половину срока. Синоним аннуитетного платежа — «равными долями», но это отнюдь не означает, что выплаты равномерно погашают сумму основного долга. Проблема в том, что в первые месяцы и годы вы платите почти только проценты (наперед), а тело долга остается почти нетронутым.
Итак, при дифференцированных платежах вся сумма основного долга делится на равные части и ежемесячно выплачивается эта часть плюс проценты, начисленные на остаток основного долга.
Недостатки дифференцированного платежа очевидны. Две трети процентов заемщику приходится платить в первую половину срока, когда на эти деньги можно купить гораздо больше, чем через 5, 10 или 20 лет, ведь инфляция велика, и объективных признаков ее снижения в обозримом будущем нет. Во-вторых, кредит с дифференцированным платежом труднее получить, ведь банк оценивает максимальную сумму кредита исходя из способности клиента «потянуть» первые платежи.
Аннуитетная и дифференцированная схема погашения ипотеки: что выбрать
Этот вид подразумевает планомерное погашение задолженности, при котором тело кредита выплачивается одинаковыми долями, а проценты ежемесячно уменьшаются. По мере выплат сумма обязательного ежемесячного взноса будет постепенно снижаться.
- в аннуитетной схеме платеж фиксированный, в дифференцированной – он меняется каждый месяц;
- при одинаковых условиях кредитования получается разный размер переплаты;
- при аннуитете, в первые годы, в сумму взноса включается меньший объем основного долга;
- все банки используют аннуитетную схему, в то время как дифференцированная применяется гораздо реже.
Как изменить аннуитетный платеж на дифференцированный сбербанк
Оба способа расчётов предусматривают заранее составленный график. Сумма переплаты рассчитывается заранее между всеми платежами. При сравнении двух графиков, предоставляемых банками для каждого способа, станет ясно, что при дифференциальном способе клиент погашает тело кредита быстрее, чем проценты по нему. Аннуитетный способ расчёта предполагает схему, менее удобную для клиента. В этом случае, чтобы сэкономить, можно погасить кредит досрочно, но подобная процедура сопряжена с бюрократическими нюансами. Кроме того, закрыть часть или весь кредит досрочно можно не в каждой организации.
На размер переплаты оказывает влияние тип расчётов. Хорошо, если банк предлагает два вида платежа — аннуитетный и дифференцированный. Что выгоднее — заёмщик в этом случае может посчитать сам. Но чаще предлагается кредит с заранее определённым способом расчёта.
Сбербанк дифференцированные платежи ипотека
Конечно же я снова составила обращение и вчера со мной связалась сотрудница банка, которая также не смогла мне гарантировать, что 8 сентября, когда приду оплачивать задолженность мне скажут корректную сумму и все не повторится! Банк опять готов списать все пени, но гарантировать ничего не может! По-моему это уже издевательство над клиентами! Осталось платить каких-то 2,5 года, но нервов будет потрачено как за все 10 лет. Убедительно прошу банк рассмотреть возможность перерасчета остатка задолженности по основному долгу с процентами на весь оставшийся срок таким образом, чтобы платеж был аннуитентным и мне более не приходилось добиваться правды каждый месяц.
На следующий месяц я обратилась в одно из отделений в г. Краснодар за уточнением корректной суммой для оплаты, т.к. платежи дифференцированные и точную сумму можно узнать в конкретный день оплаты. Сотрудник мне ее сообщил, я оплатила ее в полном объеме ( о чем свидетельствуют все чеки) и ушла спокойно домой. Через несколько дней мне поступило смс о том, что по договору имеется просроченная задолженность. Я тут же связалась с банком, мне не смогли внятно объяснить по какой причине возникла эта задолженность, приняли обращение и отправили ожидать ответ.
Аннуитетный и дифференцированный платежи: в чем разница
По условиям нашего примера разница получилась незначительная, только 5 358 руб. Но при долгосрочном кредите и на большую сумму это значение возрастает в разы. Чтобы не быть голословными, давайте изменим исходные данные. Возьмем ипотеку в 2 млн. рублей на 15 лет под 10 % годовых.
- Ежемесячная плата меньше с каждым месяцем. При долгосрочном кредитовании эта разница становится ощутима. Например, по нашему последнему примеру с ипотекой в первое время вы будете платить более 27 000 рублей, а в последние – только около 12 000 руб. Тогда как при АП ежемесячный взнос составит 21 492 руб. до конца срока.
- Переплата значительно ниже, чем при АП. Это существенный фактор. Ведь всем нам известна поговорка, что берем в долг чужие деньги, а возвращаем свои. А делать это очень не хочется.
- Экономия на ежегодной страховке, т. к. сумма основного долга уменьшается быстрее, чем при АП. А страховой взнос рассчитывается именно от остатка долга. Напоминаю, что страхование объекта залога при ипотеке обязательно.
- Остаток задолженности сокращается быстрее, чем при АП. Например, по нашему условному примеру через 24 месяца осталось погасить 166 666,67 руб. при ДП и 186 914,82 руб. при АП. Почти на 20 000 руб. меньше. Поэтому при досрочном погашении вы внесете меньшую сумму, чем при оплате по аннуитету.
Кредитный калькулятор
Формула 4. , где
АП — аннуитетный платеж; ПС — процентная ставка за период начисления; СК — первоначальная сумма кредита; КП — количество периодов.
! Т.е. если платежи ежемесячные, то КП – срок в месяцах, а ПС месячная процентная ставка (1/12 годовой)
Формула 5., где
АП — аннуитетный платеж; ПС — процентная ставка за период начисления; СК — первоначальная сумма кредита; КП — количество периодов.
Что лучше аннуитетные платежи или дифференцированные платежи
Когда несколько лет назад у меня был кредит, то предпочтение с моей стороны отдавалось дифференцированным ежемесячным платежам, поскольку было понятно какую сумму ежемесячно пришлось бы платить, на мой взгляд так гораздо удобнее. Правда общая сумма по графикам платежей получилась немного больше, но все равно кредит был погашен раньше срока, зато комфортнее для меня.
Если бы все берущие ипотечный кредит вовремя интересовались условиями его погашения. то было бы совсем хорошо, а то сначала берем берем. надеясь на «авось», а потом после драки кулаками машем. Оказывается можно было бы и дешевле взять и обойтись меньшей суммой. Но часто выбирать не приходится. не все банки предоставляют такой выбор, приходится соглашаться н ато, что дают.
Аннуитетные и дифференцированные платежи: что это, способы расчета, какие лучше
Аннуитетные платежи дают выгоду и для заемщиков, поскольку в этом случае должник всегда будет помнить, какую сумму необходимо будет заплатить при наступлении срока уплаты. Также исключается высокая финансовая нагрузка на время кредитования, поскольку должнику необходимо будет всегда платить строго фиксированную сумму, которая при подписании кредитного договора согласовывается с банком.
Аннуитетный способ – это выплата кредита равными частями. Заемщик каждый месяц отдает кредитору фиксированную сумму, которая не изменяется с течением времени. В этом есть смысл, поскольку такой формат выплаты кредита является более удобным для тех заемщиков, которые привыкли видеть во всем стабильность.
