Перерасчет ипотеки при досрочном погашении
Погашение ипотеки растягивается на долгие годы. За это время сложно угадать, что может случиться, и основному заемщику бывает иногда сложно самостоятельно лично посетить отделение банка и сделать платеж. Банки не препятствуют, если платежи будет совершать другое лицо, поскольку ему невыгодно, что случилась просрочка и деньги не поступили на счет. Фактически заплатить сумму ежемесячного платежа.
В банке они так и не смогли нам объяснить. я ничего не поняла. Поясните кто знает.
Вот например я беру ипотечный кредит сроком на пять лет сумму 2 млн рублей. и выплачиваю ежемесячно скажем по 50 тыс.рублей. Но в один из месяцев я заплатила не 50, а скажем 200. Что происходит с этими 150 сверху?
В банке сказали, что за 10 дней до оплаты надо принести заявление, о том, что сумма будет выше. И еще сказали такую фразу, которая мне меньше всего понравилась: В первую очередь гасятся проценты. То есть они эти 150 на проценты пустят или как?
Есть ли выгода от досрочного погашения? Или я при досрочном погашении кредита в итоге просто раньше положенного срока отдам им всю сумму (сумма кредита+ ВСЕ проценты)?
Если это важно, то банк — Росбанк. Они заявляют, что у них досрочное погашение кредита возможно без каких либо штрафных санкций.
Кредитный калькулятор с досрочными погашениями онлайн
В случае, если вы хотите сохранить свои расчеты, нажмите «Сохранить расчет«.
Вам будет доступна уникальная ссылка, которую вы можете добавить в закладки. При открытии данной ссылки автоматом подгрузятся раннее введеные данные кредита.
Если вы изменили данные — нажмите «Обновить расчет«. При этом измененные данные с кредита сохранятся по текущей ссылке.
Если вы сомневаетесь, как правильно досрочно погашать — вносить в погашение суммы или срока, вносить раньше или позже, то можно открыть на 2х вкладках браузера 2 калькулятора и сравнивать. Но это не сильно удобно. Сейчас мы сделали специальный калькулятор сравнения схем досрочного погашения
См. также: Калькулятор сравнения кредитов с досрочным погашением.
Там можно ввести одинаковые параметры кредита слева и справа. А вот досрочные погашения можно сделать разных типов. По нажатию рассчитать первым будет показан самый выгодный вариант
Условия для досрочного погашения ипотеки в Сбербанке
С точки зрения инфляции, досрочные выплаты не принесут ощутимой выгоды. Не будет логичным осуществлять большие платежи, если в итоге приходится экономить на чем-то другом, ведь длительный период отказа себе в каких-то вещах сложен с психологической точки зрения. Если в перспективе у кредитополучателя маячит увеличение заработной платы или постоянные дополнительные выплаты, то тогда вариант досрочного погашения можно рассмотреть.
Если обратиться к официальному сайту финансового учреждения, то в разделе ипотечных продуктов можно найти информацию о том, что Сбербанк не возражает против досрочного погашения кредита, взятого на строительство или покупку жилья. Там же можно увидеть, что сумма к уплате может быть различной, а сама организация не выставляет никаких лимитов. Единственное, что нужно сделать перед внесением средств – предупредить банк о платеже минимум за один день до даты внесения ежемесячной оплаты.
Перерасчет процентов при досрочном погашении ипотеки
Часть клиенты вполне обоснованно подозревают, что банки их в чем-то обманывают. Иногда они мудрят с договорами, иногда включают ряд дополнительных услуг. Но вот оценить степень обмана может далеко не каждый. Однако можно рассчитать ту сумму, что реально вернуть себе после выплаты займа. Для этого нужно взять сумму всех начисленных процентов за полный срок и высчитать ту часть, которая приходится на срок, оставшийся до фактического погашения.
При оформлении ссуды указывается способ погашения: дифференцированный или аннуитетный. В первом случае предлагается выплата постепенно уменьшающимися частями, а во втором – равными. Если у клиента прописаны платежи аннуитетные, возврат процентов при досрочном погашении кредита следует запросить. Во втором случае переплаты не происходит, а потому и возвращать нечего.
Досрочное погашение ипотеки в Сбербанке в 2021 году
Перед подачей заявления необходимо внести финансы на счет, по которому происходила оплата. После нужно подойти в ближайший офис банка и заполнить заявление, бланк и образец заполнения вам даст сотрудник. В нем указывается расчетный счет, с которого должны сняться деньги. В случае частичного погашения нужно также указать, что необходимо сделать:
- Выгоднее вносить досрочную оплату за ипотечное кредитование в первой половине срока выплат. Банки намеренно рассчитывают суммы ежемесячных платежей таким образом, что сначала большую их часть составляют проценты.
- Ближе к окончанию срока действия кредита в ежемесячном платеже сумма основного долга становится больше, а процент за пользование – меньше.
Как делается перерасчет ипотеки при досрочном погашении? Онлайн-калькулятор для перерасчета ипотеки при полном и частичном досрочном погашении долга
- В день планового взноса. При таком способе списания средств объем долга уменьшается на суммы совершенной выплаты.
- В день, находящийся между датами плановых взносов по ипотеке. В этом случае перерасчет будет более сложным. Проценты на задолженность начисляются ежедневно, но гасятся ежемесячно. Поэтому ко времени, когда вы решили внести большую сумму средств между платежами, часть процентов уже накопилась. Поэтому они должны быть оплачены из досрочно вносимых финансов. На выплату основного долга пойдет только то, что осталось после уплаты начисленных за эти дни процентов. Это повлечет изменение размера платежа в следующем периоде, так как процентная составляющая взноса была частично уже выплачена. Он окажется меньше, но с последующих периодов сумма станет немного больше.
Обычно ипотека представляет собой кредит, взятый на длительный срок. Его продолжительность может составлять несколько десятков лет. И чем на больший срок он открыт, тем больше процентов придется выплатить. Поэтому желание заемщика поскорее рассчитаться с банком вполне оправдано. Ведь чем раньше будет ликвидирован долг, тем больше получится сэкономить благодаря перерасчету ипотеки.
Возврат процентов по ипотеке при досрочном погашении
Подавляющее большинство банков в России при разработке программ ипотечного кредитования закладывают в схему погашения кредита аннуитетную систему. Согласно этому порядку, платежи в равных суммах разбиваются по месяцам на весь период действия кредитного договора, при этом в структуре каждого периодического платежа сумма тела кредита по мере его погашения возрастает, а сумма процентов – уменьшается. Аннуитетная система обязывает заемщика на первых этапах пользования кредитными средствами погашать проценты, а основной долг возвращать более мелкими суммами, чем в конце срока.
Те заемщики, кто выполняет условия кредитного договора именно так, как это предусматривает график платежей, не получают право на возврат процентов. Такое право дает только досрочное исполнение обязательств в полном объеме. Почему так происходит? Многие заемщики ошибочно считают, что аннуитетная система предполагает погашение процентов на будущее, как бы авансом. Это не так. На первоначальном этапе действия ипотеки проценты в структуре платежа преобладают только потому, что остаток основного долга, на который и начисляются проценты, очень большой и уменьшается слишком медленно. Да, его можно регулярно уменьшать самостоятельно, увеличивая сумму периодических платежей и обязательно указывая в заявлении о частичном досрочном погашении кредита, что сумма переплаты должны быть направлена на погашение тела кредита. Но здесь банк, чтобы сохранить источник получения прибыли в виде процентов, обязательно предложит, а иногда и изначально предусмотрит в договоре, сокращение срока действия кредита или уменьшение размера ежемесячного платежа. Не согласиться можно только в том случае, если пересмотр условий ипотеки ставится под условие получения согласия заемщика. Но есть ли в этом смысл? Ведь фактически придется сознательно самому идти на переплату по кредиту. Проще и выгоднее выбрать сокращение срока кредитования. Именно по этой причине случаи обращения по поводу возврата процентов при частичных досрочных погашениях ипотеки практически не встречаются.
Как делается перерасчет кредита при досрочном погашении
Затем банком назначается срок, в течение которого надо сделать платеж. Обычно это дата, которая утверждена в графике платежей. Необязательно вносить оплату именно в этот день — средства в любом случае будут лежать на счету до востребования. Если же кредит оплачивается полностью, то конкретная дата не указывается, так как уже не нужно вносить изменения в график или размер ежемесячных выплат.
Как правило, страхование кредита сразу включается в условия договора. Безусловно, включать страховку или нет — дело каждого, банк не вправе принудительно добавлять этот пункт в состав договора. Однако страховка все же часто применяется заемщиками. Чаще данный пункт добавляется, чтобы повысить вероятность получения одобрения у банка, а в меньшей степени — чтобы действительно застраховаться от рисков на весь период кредитования.
Можно ли погасить ипотеку досрочно
Прежде чем рассматривать вопрос дальше, обратим ваше внимание на следующий момент. В процессе выплат по кредиту вам может показаться, что внеочередные выплаты вы можете рассчитать сами и даже сам факт досрочного кредита вы можете увидеть без помощи банка, а просто хорошо вникнув в ситуацию.
Чем же важна для нас ипотека? Этот кредит может быть выдан как на несколько, так и на десятки лет. Конечно, во втором случае будет существенная переплата по процентам. Зато величина ежемесячных платежей будет несколько меньше. Существуют ипотечные кредиты, которые нужно отдавать в течение тридцати, а то и пятидесяти лет.
Калькулятор для перерасчета ипотеки при досрочном погашении
Если она дифференцированная, основная задолженность гасится любым способом (денежный перевод, наличные, карта банка и пр.). Надо просто направить деньги на погашение кредита. Списание денежных средств выполнится в день оплаты, оговоренный в кредитном соглашении. Подписывать дополнительные документы не требуется.
С октября 2021 г., когда произошли изменения в ГК РФ, финансовые организации лишились возможности брать комиссию с клиентов, решивших досрочно погашать ипотеку и прочие кредиты. Процедура погашения ссуды зависит от схемы платежей.
Можно ли вернуть проценты по ипотеке при досрочном погашении
Исковое заявление ( пример можно скачать здесь ) было удовлетворено на основании ст. 809 ГК РФ, которая гласит что проценты – это плата за пользование займом. Также давались подробные разъяснения: так как проценты – это оплата за предоставление финансовых услуг (пользование деньгами), то их уплата возможна только за период со дня оформления кредита до даты возврата полной суммы предоставленных заемных средств. То есть оплачивать процентную составляющую договора, когда долг уже возвращен, исходя из этой нормы закона, не нужно. Банк подал на апелляцию, но снова проиграл дело, так как заемщик не нарушал договорных обязательств.
Не так давно досрочное погашение имело только одну цель – закрыть кредит и освободиться от банковского бремени. В 2021 году одному клиенту банка удалось в судебном порядке вернуть часть уже выплаченных процентов. С того дня возврат процентов по ипотеке при досрочном погашении официально стал возможен исходя из судебной практики решения споров Высшего арбитражного суда РФ.
Досрочное погашение ипотеки
Но такое юридически непротиворечивое действие по прекращению кредитных отношений сторон, на практике становится прецедентов для взаимных претензий и споров, которые переходят в юрисдикцию судебных разбирательств.
Плюсом досрочных выплат является снятие обременения с квартиры, после чего она приобретает правоспособность и может выставляться на торги. Кроме обозначенного, преимущества выплат раньше срока заключаются в допустимости оформления второго ипотечного кредита, если семье требуется расширение жилой площади или владельцы планируют одну из квартир сдавать в аренду.
Калькулятор досрочного погашения кредитов в Сбербанке
Основной долг можно погасить любым способом просто направив средства на погашение ссуды (наличные, перевод, банковская карта и т.п.). Списание средств будет осуществляться в дату оплаты, установленную графиком. Подписание дополнительных документов при этом не требуется.
В соответствии с внесенными в октябре 2021 года изменениями в ГК РФ (ст. 809-810 ч.2) банки не имеют права взимать комиссии за досрочное погашение основного долга по кредитам. Это правило распространяется и на те договоры, которые были заключены до октября 2021 года.
Перерасчет кредита при досрочном погашении
- ПП – количество месяцев (так называемых процентных периодов) до окончания погашения кредитной задолженности;
- ПС – это месячная ставка; она должна быть равна 1/12 от всей годовой процентной ставки, что была установлена на сумму займа изначально, и прописана в соглашении, которое вы подписали при оформлении;
- ОСЗ – это вся величина займа.
Что касается перерасчета процентов при досрочном погашении кредита в Сбербанке, то тут стоит помнить, что сама процедура невыгодна для кредитора, потому что он теряет ту сумму на процентах, которую мог получить.
Как сделать перерасчет кредита при досрочном погашении
Не слишком выгодным вариантом погашения кредитного продукта будет являться способ, при котором сокращается ежемесячная сумма обязательного платежа. При этом стоит отметить, что срок действия программы останется неизменным. Большинство физических лиц охотнее вносят досрочные платежи, когда их банки идут им навстречу и сокращают сроки кредитования. При таком способе досрочного погашения сумма ежемесячного платежа останется неизменной.
Физическим лицам необходимо перед обращением в банк внимательно перечитать свой кредитный договор, в котором в обязательном порядке должен быть пункт о правилах внесения досрочной оплаты и начисления процентов. Иногда банки себя страхуют тем, что принуждают своих клиентов в первую очередь оплачивать проценты за весь период действия кредита. В этом случае физическим лицам может быть невыгодно раньше положенного срока закрывать задолженность, особенно если осталось вернуть лишь тело займа.
Калькулятор перерасчета ипотеки при досрочном погашении
В зависимости от пожеланий клиента ссуда на покупку дома или квартиры предоставляется на 30 лет. В течение действия ипотечного договора заемщик обязан вносить ежемесячно определенную сумму дифференцированными или аннуитетными платежами. Аннуитетные платежи состоят из фиксированной сумму, обязательной к внесению. Сделать платеж больше нельзя. При дифференцированной системе гасить кредит легче, делая платежки больше, а проценты начисляются ежемесячно по факту долга. В этом случае уменьшается срок кредитования или пересчитывается сумма дальнейших отчислений.
При наличии финансовой возможности, заемщик стремится погасить задолженность перед банком раньше срока. Для этого некоторые кредиторы вносят суммы, превышающие их плановый платеж. Тем самым они уменьшают сумму основного долга или срок до выполнения кредитного обязательства.
