Аннуитетные и дифференцированные платежи: что это, способы расчета, какие лучше
Согласно данным Росстата, только 6% заемщиков обращаются в кредитные учреждения для смены формата платежей – с дифференцированного на аннуитетный и наоборот.
Дифференцированный тип расчета наиболее выгоден для заемщиков, однако кредиторы также не остаются в минусе. Несмотря на то, что при этом виде платежа банк получает меньше выплат по процентам, сравнивая с аннуитетными платежами, остается гарантия полного погашения задолженности.
Виды платежей по кредиту аннуитетный и дифференцированный
Представим такую ситуацию. Два заемщика взяли кредит на одинаковый срок, а по прошествии половины этого времени решили погасить кредит досрочно. С обоих заемщиков банки уже получили по три четверти процентных платежей, но первому придется вернуть своему банку половину основного долга, а второму — три четверти.
Можно дать и еще один ответ на вопрос, почему банки массово перешли к аннуитету. Три-четыре года назад даже отъявленные скептики поняли, что экономический рост — это надолго. На ипотечный рынок ежемесячно выходило чуть ли не по десять новых банков. Стало ясно, что процентные ставки будут падать. И тогда те, кто брал кредит под 20% годовых, зададутся вполне естественным вопросом: «Не погасить ли мне старый долг и взять новый кредит в другом банке под 14%? А потом и под 10%?» Банкам потребовалось принять меры, чтобы держать такое перекредитование под контролем, сохранить лояльность заемщиков.
Что лучше — аннуитетный или дифференцированный платеж
Отличие аннуитетного платежа от дифференцированного в том, что сумма ежемесячного взноса всегда неизменна, но вот структура этой суммы меняется из месяца в месяц. Основную часть в первые месяцы составляют проценты по кредиту, а сумма тела долга — минимальна. Таким образом банк страхует риски недополучения прибыли в случае досрочного погашения кредита заёмщиком. Подобный график погашения платежей с ежемесячной суммой — константа очень выгоден людям, имеющим фиксированный доход:
Ещё в недавние времена в российской (советской) практике кредитования применялся только один вид платежей — дифференцированный. Дифференцированный платёж заключается в том, что на первые месяцы выплат приходятся максимальные суммы, в которые входит часть основного долга и проценты по кредиту.
Чем аннуитетные платежи отличаются от дифференцированных
При осуществлении платежей в фиксированных значениях по мере погашения изменяется структура оплаты: если на первых сроках основная часть платежа представляла собой выплату по процентам, лишь незначительно снижая основной долг, то по мере приближения срока окончания выплат, становится больше доля, отводимая на возврат основной суммы. Данный способ позволяет финансовой организации обезопасить себя на случай недополучения дохода в связи с невозвратом долга или досрочной полной выплатой.
Еще одним достоинством аннуитетного платежа для граждан является доступность размера платежа на всех этапах погашения. Для ипотечных заемщиков подобный расчет позволяет запрашивать и успешно получать большие суммы для приобретения жилья, так как сумма долга влияет на размер взноса, а он остается равным в течение всего периода погашения. Тем не менее, аннуитетный платеж влечет за собой более высокую переплату. При досрочном погашении кредита с аннуитетным платежом банк сохраняет максимум выплат по процентам, т. к. основная доля приходится на первые месяцы обслуживания долга.
Аннуитентный и дифференцированный платежи: в чем разница
Также советуем заранее просчитать и проконсультироваться с кредитным сотрудником по поводу досрочного погашения займа. Внесение внеплановой суммы при дифференцированном платеже может снизить расходы на проценты: в этом случае проценты будут начисляться только на остаток долга, и заемщик может сэкономить. Но не все банкиры готовы терять прибыль: возможно за досрочное погашение будет начисляться отдельная комиссия.
Эту схему выплаты долга предлагают по умолчанию всем клиентам при любом кредитном договоре: ипотека, потребительский кредит, автокредит или займ на карту. Не случайно аннуитентные платежи занимают лидирующие позиции – ведь это самый простой способ разделить финансовое обязательство.
В чем разница между аннуитетным платежом и дифференцированным
В некоторых случаях заемщики сталкиваются с затруднениями возврата заемных сумм, связанных с тем, что размер регулярных взносов оказывается несколько больше тех, которые они могут вносить без ущерба для своего бюджета.
До недавнего времени на территории стран бывшего Советского союза применялся только этот вид погашения кредитов. Его суть заключается в том, что в первые несколько месяцев банк назначает к оплате максимальные суммы средств, сочетающих в себе основное тело кредита (большая часть) и проценты за его использование.
Ипотека с дифференцированными или аннуитетным платежами
Несмотря на то, что сумма платежа неизменна в течение всего периода, структура его меняется – в первые месяцы большая часть выплат направляется на возврат процентов по кредиту (в первые годы выплата примерно на 80% состоит из процентов), а в конце срока — на погашение основного долга. Т.е. аннуитетная система (схема) платежей при досрочном погашении не так выгодна.
Существует еще один нюанс, о котором нужно знать желающим оформить кредит, – т.к. сумма к погашению в первые месяцы больше, требования к платежеспособности клиента со стороны банка также предъявляются более высокие. Кроме этого, при одинаковых доходах заемщика, расчетная сумма займа при аннуитете тоже будет больше.
Какой платеж выбрать: аннуитентный или дифференцированный
Помимо этого если у заемщика появится возможность рефинансировать свой кредит по более низкой процентной ставке, то он может столкнуться с необходимостью рефинансировать почти всю сумму первоначально полученного кредита, поскольку в первое время он платит в значительной части только проценты.
Кроме того, недостатком аннуитетных платежей является проблематичность для заемщика пересчитать уплаченные проценты в случае, если он сможет погасить кредит досрочно. Такое право у него есть всегда вне зависимости от согласия банка в силу ч. 2 ст. 810 ГК РФ, однако с соблюдением срока на уведомление о своем желании погасить кредит, который может составлять не более 30 дней.
На практике заемщик часто, досрочно погасив свой кредит, пытается взыскать с банка сумму ранее уплаченных процентов в составе аннуитетных платежей, рассчитанных в зависимости от всего длительного срока кредитования. Поскольку фактически предоставленным кредитом заемщик пользовался меньший срок, он полагает возможным пересмотреть размер уплаченных в пользу банка процентов в сторону уменьшения и вернуть излишне уплаченные, по его мнению, суммы.
Свою позицию заемщик основывает на том, что при аннуитетном платеже базой для расчета процентов выступает первоначальная сумма долга. Соответственно, в случае досрочного погашения кредита в полном объеме заемщик рассчитывает вернуть излишне уплаченные проценты, рассчитанные на всю сумму долга, а не только на ту, которой он фактически пользовался. Со своей стороны в таком случае он представляет контррасчет, являющийся альтернативным по отношению к изначальному графику погашения задолженности по кредитному договору. В нем заемщик рассчитывает проценты с учетом погашения основной суммы кредита за счет ежемесячного аннуитетного платежа, в составе которого часть основного долга также присутствует. Соответствующую разницу он требует затем взыскать с банка как неосновательное обогащение (п. 1 ст. 1109 ГК РФ).
До недавнего времени такая позиция в судебной практике не находила поддержки, поскольку в силу ст. ст. 315, 408 ГК РФ досрочное исполнение обязательства является основанием для его прекращения, но не основанием для изменения условий договора. Суды считали, что банк как кредитор в кредитном обязательстве имеет право на получение процентов за выданный кредит до дня возврата суммы, т.е. за фактическое пользование (Апелляционное определение Московского городского суда от 30.07.2021 по делу N 33-30404/14).
Досрочное погашение заемщиком задолженности по кредитному договору, заключенному с условием погашения кредита аннуитетными платежами, не является основанием для перерасчета ранее уплаченных процентов, поскольку заемщик в силу п. 4 ст. 453 ГК РФ не вправе требовать от банка возвращения того, что было им исполнено по кредитному обязательству до момента его прекращения (Апелляционные определения Челябинского областного суда от 10.07.2021 по делу N 11-6858/2021 и от 03.04.2021 по делу N 11-3072/2021).
Однако в настоящее время судебная практика по расчету процентов при досрочном возврате кредита была изменена Определением Судебной коллегии по гражданским делам ВС РФ от 10.02.2021 N 89-КГ14-5. На основании п. 4 ст. 809, п. п. 1 и 2 ст. 819 ГК РФ и ст. 32 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей» суд пришел к выводу о том, что банк при досрочном возврате заемщиком кредита имеет право на получение с него процентов только до даты возврата кредита включительно. В случае реализации гражданином своего права на досрочное исполнение кредитного договора он вправе требовать возврата части предусмотренных договором процентов, уплаченных им за период, в течение которого пользование денежными средствами уже прекратилось.
Учитывая эту правовую позицию, при досрочном возврате кредита заемщики вправе ставить вопрос о перерасчете уплаченных процентов в составе аннуитетных платежей, а при отказе банка от возврата процентов добровольно обратиться в суд и помимо истребуемых процентов также требовать взыскания штрафных процентов по ст. 395 ГК РФ.
Отметим при этом, что размер таких штрафных процентов с 01.06.2021 будет рассчитываться не по ставке рефинансирования Банка России, а определяться существующими в месте жительства кредитора или, если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения, опубликованными Банком России и имевшими место в соответствующие периоды средними ставками банковского процента по вкладам физических лиц (Федеральный закон от 08.03.2021 N 42-ФЗ «О внесении изменений в часть первую Гражданского кодекса Российской Федерации»).
В последнее время в связи с падением рубля граждане все больше внимания должны уделять своим расходам и по возможности оптимизировать их. Для этого они должны разбираться в предлагаемых им финансовых услугах, чтобы не переплачивать за них. Кредитные продукты, кажущиеся экономически привлекательными, являются таковыми только на первый взгляд, что можно увидеть на примере аннуитетного способа погашения кредита.
Понятие аннуитетного платежа определено в п. 2.2 Постановления Правительства Российской Федерации от 11.01.2021 N 28 «О мерах по развитию системы ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации», где указано, что он представляет собой ежемесячно выплачиваемую сумму, которая включает полный платеж по процентам, начисляемым на остаток основного долга, а также часть самого кредита, рассчитываемую таким образом, чтобы все ежемесячные платежи при фиксированной процентной ставке были равными на весь кредитный период.
Таким образом, существенным условием для расчета процентов за пользование кредитом и распределения их в структуре аннуитетных платежей за весь период действия кредитного договора является срок кредитования. В зависимости от этого срока, изначально установленного договором, определяется размер равных аннуитетных платежей и, соответственно, размер процентов за пользование кредитом, входящих в состав каждого из платежей. При этом, чем более длительным является срок предоставления кредита, тем ниже размер каждого из аннуитетных платежей, но больше общая сумма процентов за весь период действия договора. Напротив, при максимально коротком сроке кредитования размер каждого из аннуитетных платежей устанавливается в предельном размере, но общая сумма процентов за весь период действия договора сокращается.
Заключив кредитный договор на длительный срок при системе аннуитетных платежей, заемщик получает возможность погашать задолженность перед банком меньшими по объему равными платежами. Вместе с тем при расчете процентов за пользование кредитом (для каждого из аннуитетных платежей) учитывается изначально определенный договором длительный срок кредитования.
В течение периода пользования кредитом происходит поэтапное погашение задолженности, доля которой в составе аннуитетного платежа увеличивается с каждым месяцем и, соответственно, уменьшается размер процентов, подлежащих уплате за очередной месяц пользования кредитными средствами (Апелляционное определение Ростовского областного суда от 25.08.2021 по делу N 33-11338/2021).
Это отличает аннуитетный платеж от дифференцированного, при котором в течение всего периода погашения кредита идет уменьшение суммы ежемесячного платежа к концу периода кредитования. Дифференцированный платеж складывается из фиксированной суммы основного долга и начисленных на день внесения платежа процентов по кредиту (Определение Приморского краевого суда от 02.06.2021 по делу N 33-4693).
Аннуитетная и дифференцированная схема погашения ипотеки: что выбрать
Это способ погашения кредита, при котором ежемесячные платежи остаются одинаковыми на протяжении всего срока действия ипотечного договора. В сумму аннуитета включается основной долг и проценты. Формула расчета сравнительно сложная. Проще рассмотреть условия на примере:
Еще один плюс в пользу аннуитета – большая сумма заемных средств. При равных показателях доходов и расходов заемщика, по такой схеме кредитный лимит будет выше, чем по дифференцированной. Это актуально в тех случаях, когда клиент рассчитывает на максимально возможный объем денежных средств, что тоже характерно для ипотечных займов.
Аннуитетный платеж и дифференцированный: разница
Получается, что в первые месяцы выплат человек осуществляет транзакции в максимальном размере. К моменту завершения расчетов с банком заемщик платит минимальные суммы в пользу кредитно-финансовой организации. Если сравнивать в аспекте распределения процентов аннуитетный платеж и дифференцированный, разница между ними будет заключаться в том, что при перечислениях первого типа основная сумма кредита уменьшается ежемесячно на равную величину, в то время как процент начисляется на оставшуюся сумму. В чем же выгода первого и второго типа перечислений?
Как мы отметили выше, если сравнивать в аспекте структуры аннуитетный платеж и дифференцированный, разница между ними будет минимальной. Однако в рамках дифференцированного платежа заемщик перечисляет банку ежемесячные транши в разном размере, уменьшающиеся с течением времени.
Сбербанк ипотека
Несмотря на ее распространенность, среди заемщиков востребованной остается ипотека с дифференцированными суммами ежемесячной оплаты задолженности. Некоторые банки в 2021 году допускают подобный способ погашения, однако данных организаций осталось не так уж и много на российском рынке.
Оно проводится без предварительного уведомления в отделении банка в текущую дату по заявлению, содержащему сумму и счет, с которого будет осуществляться перечисление денежных средств. Минимальная часть досрочно возвращаемого кредита не ограничена.
Аннуитетный платеж и дифференцированный — в чем разница
Если клиент предполагает взять большой займ (ипотеку, автокредит) на срок 5-7 лет, то имеет смысл обратить внимание на ДП. Это позволит избежать большой переплаты и, начиная уже с первого месяца, постепенно уменьшать сумму основного долга.
- при АП финансовая нагрузка распределяется одинаково;
- сумма переплаты больше при аннуитетном способе погашения кредита;
- преимущество АП в том, что первоначальные платежи будут ниже, по сравнению с ДП;
- при ДП тело кредита равномерно уменьшается с каждым месяцем;
- при досрочном погашении выгоднее пользоваться ДП, так как если тело кредита будет уменьшаться, то и сумма процентов по нему будет меньше.
Дифференцированный кредит
Не стоит забывать и о других факторах. Для современного человека намного ценнее денег время, комфорт и другие факторы, которые предоставляет именно классический дифференцированный кредит, который позволяет каждому разобраться в графике или же просто запомнить сумму регулярного ежемесячного платежа.
Подобное вполне оправдано и для самого заемщика, ведь нужно еще до оформления выяснить отрицательные особенности и точно решить, возможно ли их нейтрализовать или терпеть, чтобы они не стали причиной невыплат.
Ипотека Сбербанка: аннуитетные или дифференцированные платежи
В итоговой таблице будет указана общая переплата, объём ежемесячного платежа и дата окончания выплат. Вычисления можно проводить при помощи нескольких калькуляторов. Такой подход позволит выявить неточности и погрешности в полученных данных. Если клиент будет возвращать долг по индивидуальному графику, то расчёт придётся делать вручную. Для этого можно использовать электронные таблицы или специализированные математические приложения.
Кроме перечисленных способов плательщик может пользоваться банкоматами и информационно-платёжными терминалами, оснащёнными купюроприёмными устройствами. При зачислении денег на счёт комиссия не взимается. Для перевода денежных средств заёмщик может использовать приложение для смартфона. ПО предоставляется бесплатно. Процесс перевода наличных можно автоматизировать. Для этого нужно обратиться в бухгалтерию предприятия и подписать заявление о регулярном списании части зарплаты.
Дифференцированные и аннуитетные платежи
Преимущество аннуитетных платежей заключается в их неизменности. Заёмщику известна сумма, которую он должен платить каждый месяц в установленный срок. Больше никаких цифр держать в своей голове ему не надо. При дифференцированных платежах пользователю кредита будет необходимо постоянно уточнять, сколько денег ему нужно платить в последующий раз.
Но если вам все-таки удалось найти банковское предложение, по которому вы имеете право самостоятельно выбрать схему платежей, не торопитесь отдавать свое предпочтение в пользу будущей экономии. Исходить нужно исключительно из своих сегодняшних возможностей.
Аннуитетные и дифференцированные платежи
Рассмотрим аннуитетный платеж. При таком типе платежа заемщик на протяжении всего срока погашает кредит равными частями. Скажем, по 10 тысяч рублей ежемесячно – как в первый год, так и в последний. Особенность аннуитетного платежа в том, что в первое время «тело» кредита гасится в меньшей степени – все «съедают» проценты.
Однако не все так очевидно, если речь идет об ипотеке, где суммы исчисляются миллионами, а сроки – десятилетиями, то достоинства дифференцированного платежа меркнут. Слишком уж запредельную сумму приходится платить в первые годы. Как правило, именно на первые годы приходится ремонт, закупка мебели, воспитание детей и др. В этом случае менее болезненны (не выгодными, а именно менее болезненными) окажутся аннуитетные платежи. Конечно, в первые годы «тело» кредита практически не будет погашаться, зато платеж останется одинаковым на весь период.
