Коллективный договор страхования заемщиков

Отказаться от навязанного банком страхового договора и вернуть свои деньги

• Заемщик оплачивает всю страховую сумму сразу при получении кредитных средств. При таких условиях клиент оказывается в двойном, а при досрочном погашении кредита в тройном, проигрыше. Например. Банк не только прокредитовал клиента на 1 млн. рублей, но и сумел навязать ему страховку на, допустим, 250 тыс. рублей. Кредитное бремя для заемщика составит 1 250 000 рублей. Из них 250 тыс. рублей банк перечислит страховой компании, эти средства являются кредитными – несмотря на то, что заемщик их не получит, на них начисляются проценты, оплачивать которые будет обязан клиент.
  Следует учесть, что при досрочном прекращении обязательств по кредитному договору заемщик не сможет вытребовать у страховщика остаток средств, возвращать их придется в судебном порядке.
• Заемщик оплачивает страховку согласно графику погашения кредита ежемесячно. Преимущество данного способа для клиента заключается, во-первых, в его наглядности. Все транзакции по оплате страховке отражаются в специальной графе, и заемщик сможет суммировать все платежи и определить полную стоимость страховки. Во-вторых, в случае просрочки клиентом срока платежа по кредитному договору, производится отключение страховки, в результате прекращается дальнейшее начисление за нее комиссии.

• Банк и выбранный им страховщик заключают между собой бессрочный договор добровольного коллективного страхования клиента банка, предусматривающий размер возмещения, сумму страховой премии и другие существенные обстоятельства, в том числе и обстоятельства, расцениваемые как приемлемые для наступления страхового случая.
  Уловка банка заключается в следующем.
  Заемщику предлагается подписать кредитный договор, в соответствии с одним из условий которого, он дает согласие на присоединение к указанному выше добровольному коллективному договору страхования жизни и здоровья. Пусть никого не смущает алогизм ситуации – клиенту, пришедшему в банк за деньгами, всучивают не нужную ему страховку, издевательски называя ее добровольной. Унизительность попавшего в такой капкан заемщика усугубляется еще и тем, что никто ему этот добровольно-коллективный договор не предоставит. Страховой полис с поверхностным изложением положений страхования – это то, на что он может рассчитывать в лучшем случае.
• Каких-либо условий, предусматривающих страхование клиента, кредитный договор не содержит. Оболванить заемщика ставится в задачу сотруднику банка, работающему с ним по оформлению кредита. Клер просто предлагает клиенту подписать кроме договора кредитования также и отдельный страховой договор. Разумеется, страховая компания, фигурирующая в этом договоре, определена банком со всеми вытекающими из данного обстоятельства преференциями в пользу кредитного учреждения. Естественно, вежливый сотрудник в самых корректных формулировках поставит потенциального заемщика перед непростой дилеммой, либо подписать навязываемый договор, и тем самым принять на себя дополнительное, и немалое, бремя обслуживания кредита, либо встать и уйти ни с чем, кроме мысли о том, что в другом банке его скорее всего посетит унылое дежавю, и ситуация повторится с точностью до деталей.
  Очень часто, подписав такой договор страхования, клиент получает «в довесок» еще и прописанное в кредитном договоре условие в части перечисления банком страховой премии страховщику путем списания определенной суммы со счета заемщика.

Договор коллективного страхования

Страховая компания получает прибыль в виде суммы обязательного взноса, банк – менее рискованного клиента, а клиент, в свою очередь, получает возможность освободиться от исполнения своих финансовых обязательств при наступлении страхового случая. При этом будущий заемщик должен помнить некоторые правила:

Раньше подобная практика заканчивалась заочным судебным спором, в котором представители кредитно-финансовых учреждений получали абсолютную поддержку. Данный порядок был закреплен в гражданском и административном законодательстве для упрощения процедуры взыскания долгов с нерадивых заемщиков. Но кто защитит интересы ответчика, который не исполнил свои финансовые обязательства по объективным причинам?

Договор коллективного страхования заёмщиков кредита

2) П.1 ст.6 закона №4015-1 Страховщики — страховые организации и общества взаимного страхования, созданные в соответствии с законодательством Российской Федерации для осуществления деятельности по страхованию, перестрахованию, взаимному страхованию и получившие лицензии на осуществление соответствующего вида страховой деятельности в установленном настоящим Законом порядке.
Согласно п.1 ст.943 ГК РФ: Условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).
Разработанные страховщиками правила страхования по видам страхования, предусмотренным настоящим Законом, расчеты страховых тарифов подлежат представлению в лицензирующий орган для получения лицензии на осуществление страховой деятельности (подп. 10 и11 п. 2 ст. 32 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 (ред. от 28.06.2021).
На многих сайтах Страховщиков размещены Правила страхования жизни и здоровья заёмщиков кредита (наименование может меняться) и базовые тарифы к ним.
Все указывает на то, что должен существовать такой вид страхования «Страхование жизни и здоровья заёмщиков кредита» и у Страховщика должна быть лицензия на осуществление страхования по этому виду страхования.
В п.1 ст.32.9 закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 (ред. от 28.06.2021) указаны виды страхования, которые осуществляются в РФ. К личному страхованию из них относятся:
1) страхование жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события;
2) пенсионное страхование:
3) страхование жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика;
4) страхование от несчастных случаев и болезней;
5) медицинское страхование.
Такого вида страхования, как «Страхование жизни и здоровья заёмщиков кредита» законом не предусмотрено.
Следовательно, Страховщик осуществляет страховую деятельность по виду страхования, которого нет в списке разрешённых законом и, соответственно, при отсутствии лицензии на право заниматься этим видом страхования.

3) Очень часто, в судебных актах, можно найти следующий текст «Таким образом заёмщик присоединился к Договору коллективного страхования путём подписания Заявления на присоединение».
Застраховаться — означает заключить договор страхования. Для застрахованного, по правилам русского языка, это будет «его застраховали».
П.1 ст.940 ГК указывает, что Договор страхования должен быть заключен в письменной форме. В п.5 комментариев говорится, что Договоры страхования часто подпадают под понятие договора присоединения (ст. 428 ГК).
Статья 428. Договор присоединения
1. Договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.
3. Правила, предусмотренные пунктом 2 настоящей статьи, подлежат применению также в случаях, если при заключении договора, не являющегося договором присоединения, условия договора определены одной из сторон, а другая сторона в силу явного неравенства переговорных возможностей поставлена в положение, существенно затрудняющее согласование иного содержания отдельных условий договора.
П.1. абз.2 комментариев: Таким образом, в законодательстве было сформулировано понятие договора присоединения, под которым подразумевается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или в иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.
Две стороны договора коллективного страхования — это Банк и Страховщик. Условия договора ими выработаны и согласованы совместно. Банк и Страховщик, как две стороны в договоре не могут выступать одной стороной, выработавшей существенные условия договора, в котором другой стороной выступает Застрахованное лицо, которое якобы присоединилось к договору путём присоединения. Договор присоединения – юридический механизм подписания документа. Договор коллективного страхования не является офертой одной стороны. Застрахованное лицо не является стороной в договоре, следовательно, к нему не применимы положения, относящиеся к договору присоединения.
Договор коллективного страхования является рамочным.
Статья 429.1. Рамочный договор
1. Рамочным договором (договором с открытыми условиями) признается договор, определяющий общие условия обязательственных взаимоотношений сторон, которые могут быть конкретизированы и уточнены сторонами путем заключения отдельных договоров, подачи заявок одной из сторон или иным образом на основании либо во исполнение рамочного договора.
В рамочном договоре содержится только ряд общих условий совершения сделки. Согласование же существенных откладывается на будущее время.
Способ конкретизации условий, исходя из п. 1 ст. 429.1 ГК РФ следующий — заключение отдельного договора. Т.к. у нас идёт договор страхования, то он должен быть обязательно в письменном виде, с учётом наличия согласования всех существенных условий договора.
Из указанного выше, следует, слова в тексте «Таким образом заёмщик присоединился к Договору коллективного страхования путём подписания Заявления на присоединение» являются только словами, которые не попадают под понятие договора присоединения и, не имеют под собой такого юридического факта, как заключение договора страхования методом договора присоединения.
Застрахованный и Выгодоприобретатель являются третьими лицами в ДКСЗ.
Поэтому Договор коллективного страхования — это договор в пользу третьих лиц.
Этот договор является рамочным, т.к. в нём указаны только общие условия и нет таких существенных условий как: указание на застрахованное лицо; размер страховой суммы; срок действия договора страхования в отношении Застрахованного лица.
Получается, что Договор коллективного страхования является рамочным для договора в пользу конкретного третьего лица (Застрахованного лица), в котором будут отражены все существенные условия договора.
При этом Страховщик обязан выдать застрахованному лицу, подписанный им договор страхования или страховой полис (ст.940 ГК).
П.1 ст. 940 ГК предписывает, что Договор страхования должен быть заключен в письменной форме. И требование о письменном оформлении договора распространяется на все случаи страхования.
Это говорит о том, что должен существовать договор страхования в отношении Застрахованного лица, которого никто в глаза не видел, потому что его нет.
ДКСЗ по сути ничем не отличается от Договора об обязательном медицинском страховании, но при этом полисы ОМЗ у нас у всех, как застрахованных, имеются на руках.

Договор коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков

Суды, проанализировав действующее законодательство, приходят к выводу, что нормами гл. 48 ГК РФ, иными федеральными законами не предусмотрена обязанность заемщиков страховать жизнь, здоровье или имущество при заключении кредитного договора. С учетом фактических обстоятельств рассматриваемых дел суды приходят к выводу, что со стороны банков имеет место навязывание услуги страхования при выдаче кредита. Соответственно, суды поддерживают решения Роспотребнадзора, который обоснованно расценивает условие договора о включении в сумму потребительского кредита суммы на оплату комиссии за подключение к программе страхования, включающей компенсацию банку расходов на оплату страховых премий страховщику, как противоречащее гражданскому законодательству и ущемляющее права потребителя. Что касается вынесенных предписаний об исключении подобных пунктов кредитного договора из типовых форм, суды считают, что такие предписания не противоречат действующему законодательству и не нарушают права и законные интересы банков в сфере предпринимательской или иной экономической деятельности.

• статистика выданных кредитов, из которой следует, что имеют место случаи выдачи кредитов без подключения к программе страхования коллективного страхования заемщиков;
• статистика отказов в выдаче кредита, из которой следует, что кредитная организация может отказать в выдаче кредита даже при наличии согласия лица быть застрахованным по договору коллективного страхования заемщиков;
• наличие различных бонусных программ кредитной и (или) страховой организаций, стимулирующих сотрудников кредитной организации к получению согласия заемщиков на подключение к программе коллективного страхования;
• переписка между сотрудниками кредитной организации, из которой следует, что кредитная организация навязывает заемщикам подключение к программе коллективного страхования;
• задокументированные устные разъяснения, в том числе по телефону, сотрудников кредитной организации, из которых следует, что кредитная организация навязывает заемщикам подключение к программе коллективного страхования.

Как расторгнуть договор коллективного страхования заёмщиков

Минюстом и ЦБ хотят ввести для коллективных страховок «период охлаждения» и возможность возвращать страховую премию при досрочном погашении кредита за вычетом дней действия договра. А как это работает сейчас, можно ли вернуть деньги за страховку?

Если страхователь отказался от страховки в течение 14 дней, но после даты начала действия договора страхования, то возвращается уже не вся сумма страховой премии, поскольку страхователь вправе удержать часть страховой премии пропорционально сроку действия договора страхования.

Коллективное страхование

Страховая сумма по сделке — это денежный критерий, на основе которого рассчитываются величина страховой оплаты и премии СК. По соглашению участников соглашения (сторон) на каждого представителя группы фиксируется сумма страхования, указываемая в тесте документа.

Для коллективной процедуры продолжительность действия договора определяется рамками одного года. В соглашение допускается включение граждан, являющихся участниками застрахованной группы и не достигших 60-65-летнего возраста.

Проект Законы для людей

С января 2021 года срок для подачи такого заявления составит уже 14 дней. Так что, даже самые нерасторопные заемщики успеют вовремя вернуть свои деньги за страховку. Ну, по крайней мере, Регулятор на это рассчитывает. Давайте не будем его подводить. Такую меру Банк России предпринял, во-первых, перед выборами Президента, во-вторых, чтобы не давать населению повода лезть на баррикады и поднимать на вилы чиновников.

Вижу, тема про страховки живее всех живых. Для заемщиков это плохо, для меня и Проекта — это хорошо. Значить есть кого учить, и без работы я не останусь еще долго. Вчера я спалил тему различий между индивидуальным договором страхования и коллективной страховкой. И я прямо чувствую — вы ждете продолжения, потому что пробел знаний в этой области у вас размером с Большой каньон.

Коллективное страхование

Страхование в коллективной форме представляет вид страховой защиты и распространяется в отношении широкого круга лиц. Банк заключает соглашение со страховщиком и предлагает заемщикам-клиентам присоединиться к программе коллективного страхования.

Согласно коллективному договору при периодическом наступлении страховых случаев страховщик выплачивает возмещение. Также документом может быть предусмотрено погашение долга за счет средств страховщика или оказание медицинских услуг при коллективном медицинском страховании.

Коллективный договор страхования заемщиков сбербанка

«1 Впервые опубликовано на английском языке. Англоязычная версия является оригиналом и используется для цитирования и ссылок. Фотография на обложке: Т. Макеева / УВКБ ООН К ПРОБЛЕМЕ ПЕРЕМЕЩЕНИЯ ВНУТРИ СТРАНЫ: ПАРАМЕТРЫ ОТВЕТСТВЕННОСТИ НАЦИОНАЛЬНЫХ ВЛАСТЕЙ ПРЕДИСЛОВИ. »

Отказывая в удовлетворении по данным основаниям требований истца к ОАО «Сбербанк России» о взыскании платы за подключение к программе страхования, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, суд исходил из того, что заявление об отказе от участия в программе страхования и возврате денежных средств Жестерев В.Б. направил страхователю ОАО «Сбербанк России» по истечении 14-ти дневного срока предусмотренного соглашением. Доказательств того, что истец лично обратился в структурное подразделение по месту заключения договора страхования, а также написал заявление на имя руководителя филиала Банка, представлено не было.

Памятка Застрахованному по Договору коллективного страхования заемщиков ОАО «ГУТА-БАНК» от несчастных случаев и болезней в ЗАО

9.1. Страховая выплата переводится Выгодоприобретателю на основании решения Страховщика в течение 10 (Десяти) рабочих дней после получения от Банка документов, указанных в п.8.1.2, в размере остатка ссудной задолженности Застрахованного (Заемщика) по его основному долгу по кредиту и процентов по нему, но не более страховой суммы.

2.1. Присоединение Заемщика к Договору страхования не является условием заключения Кредитного договора и является исключительно добровольным желанием Заёмщика защитить свои имущественные интересы, связанные с причинением вреда жизни и здоровью.

Договор коллективного страхования: виды, риски, плюсы и минусы

Стоит учитывать, что претенденты на ссуду, отказавшиеся от оформления полиса, чаще всего получают отказ в выдаче денег. По закону банк не имеет права отказать в ссуде по этой причине, так что менеджер, вероятнее всего, сошлется на какие-либо иные обстоятельства.

В общей практике договоры коллективного страхования заключаются за счет работодателя. В качестве страхователя принимается предприятие, а защищаемого лица – каждый его сотрудник. При этом полис будет всего один, а в дополнение к нему вносятся паспортные данные всех участников.

Коллективное страхование заемщиков

Между тем территориальные управления ФАС России при рассмотрении схожих антимонопольных дел о наличии признаков нарушения антимонопольного законодательства в соглашениях, заключенных между банками и страховыми организациями, давали разную противоречивую квалификацию практически аналогичным соглашениям и применяли разные нормы антимонопольного законодательства.

Вместе с тем Постановление Правительства РФ N 386 применяется к соглашениям между кредитными и страховыми организациями, регулирующим обязательное страхование рисков в рамках предоставления займа или кредитования заемщиков в соответствии с законодательством Российской Федерации и (или) условиями договора займа или кредитного договора, заключаемого между кредитной организацией и заемщиком.

Заемщики смогут отказываться от договора страхования

На данный момент отказ действует только для договоров индивидуального страхования. Центробанк собирается ввести новые правила, которые позволят клиентам не только прервать договор страхования, но и потребовать компенсирования данной суммы в полной объеме. Сейчас комиссия банков составляет почти 70% от стоимости оплаты страховки заемщика.

Однако, Минюст считает правило о возврате денежных средств некорректным. Это объясняется тем, что на момент отказа, программа страхования может быть отклонена, поскольку данная услуга осуществляется единовременно при оформлении кредита.

Коллективное страхование заемщиков

Основное отличие этих двух вариантов состоят в стоимости. Она ниже при присоединении к коллективному страхованию заемщиков, так как издержки страховщика в данном случае минимальны. В то же время этот вариант подходит далеко не всем. В частности, более дешевая страховка не всегда доступна людям с хроническими заболеваниями, поскольку их случай может не относиться к страховым.

Кроме того, набор рисков и страховая сумма будут фиксированными. Обычно указывается минимальный набор ситуаций, а при наступлении тяжких последствий по другому основанию заемщик или его семья будут вынуждены самостоятельно возвращать кредит, несмотря на понесенные расходы.

Групповой договор страхования жизни и здоровья заемщиков кредита

Там же указано, что расходы на услуги по страхованию жизни заемщика в расчет полной стоимости кредита не включены (!) Однако, фактически банком в сумму основного долга включен скрытый платеж по страхованию жизни заемщика. Здесь следует обратиться к разъяснениям, содержащимся в п.6 Обзора судебной практики по некоторым вопросам, связанным с применением к банкам административной ответственности за нарушение законодательства о защите прав потребителей при заключении кредитных договоров (Информационное письмо Президиума ВАС РФ от 13.09.2021 г. № 146), согласно которым «по смыслу пункта 1 ст.

3 Выплата по риску увольнение или сокращение Страхователя с постоянного (основного) места работы (п.п. 1,2 части первой ст. 81 Трудового кодекса РФ) производится через три месяца после даты увольнения или сокращения Страхователя с постоянного (основного) места работы.

Кредит личный, а страховка общая, или что такое коллективное страхование

В Росбанке кредит наличными без страхования жизни и здоровья заёмщика выдается под процент, который выше на 2%, чем по кредиту со страхованием. У Банка УРАЛСИБ ставка по кредитам наличными без страхования выше на 3%.

Чаще всего программа коллективного страхования встречается в кредитных программах на небольшие суммы, таких как Экспресс-кредит, кредит наличными и кредитные карты. «В этом случае включение банком страховки в стоимость кредита не столь заметно для заемщика»,— отметил руководитель направления по развитию банкострахования Промсвязьбанка Павел Нуждов для газеты Коммерсант. Около половины потребительских кредитов, оформленных в 2021 г., были обеспечены коллективной страховкой, сообщил Коммерсанту исполнительный директор департамента по работе с финансовыми институтами «АльфаСтрахования» Станислав Чернятович.