Что такое аннуитетный и дифференцированный платеж
Но не все так хорошо. Очевидным минусом дифференцированного платежа служит то обстоятельство, что в начальном периоде на вас ляжет основная нагрузка платежей и придется очень туго. Более того, если речь идет об ипотеке или о существенном автокредите, то высока вероятность получить отказ в кредитовании или намного меньшую сумму, чем вы рассчитывали.
Положительным аспектом при аннуитетных платежах является то обстоятельство, что нивелируется нагрузка, распределяя ее по всему периоду. Это значит, что не возникнет такой ситуации, когда платежи первого периода будут запредельны и казаться вам очень большими и не подъемными. Из этого положительного фактора планомерно вытекает еще один плюс, который особо ощутим при крупных суммах кредитования, например ипотеке или автокредите. Выбирая аннуитетную систему платежей, вы сможете рассчитывать на гораздо большую сумму по кредиту, нежели по той же программе, но с дифференцированным платежом.
Особенности дифференцированного графика погашения кредита
Для начала подытожим все отмеченные выше преимущества дифференцированного графика, самым большим из которых является, конечно же, меньшая переплата. Простота же расчета дает возможность заемщику самому контролировать свои выплаты.
Для более полной картины сравним наш вариант с другим, более распространенным сейчас. Различие заключается в том, что при аннуитете сумма выплат будет одинаковой на протяжении всего периода, а вот сумма основного долга, как и процентов, будет меняться. Причем в начале срока выплачивается больше процентов и лишь немного основной задолженности, а к концу срока – наоборот.
Виды платежей по кредиту аннуитетный и дифференцированный
Во-вторых, при аннуитетном платеже сохраняется главный недостаток дифференцированного: почти две трети выплат по процентной ставке заемщик отдает в первую половину срока. Синоним аннуитетного платежа — «равными долями», но это отнюдь не означает, что выплаты равномерно погашают сумму основного долга. Проблема в том, что в первые месяцы и годы вы платите почти только проценты (наперед), а тело долга остается почти нетронутым.
С 2021—2021 годов почти все банки стали быстро переходить на аннуитетные платежи. При этом типе расчетов вы платите каждый месяц одинаковую сумму. При данной схеме погашения минусов гораздо больше, особенно если внимательно изучить возможные варианты развития событий. Остановимся на них подробно.
Дифференцированный кредит
- аннуитетные платежи представляют собой самую популярную систему именно благодаря комфорту и удобству. Это тот вариант, когда не нужно регулярно высчитывать сумму платежа, она каждый месяц одинакова, а значит, задолжник всегда легко и просто может погасить необходимую часть;
- основной особенностью системы дифференцированных платежей является то, что каждый месяц это разные суммы.
- больше отказов. В подобной ситуации первоначальные дифференцированные ежемесячные платежи составляют внушительную сумму. Согласно законодательству в нашей стране они не должны быть больше половины заработной платы, вот и многим, у кого официальный доход достаточно скромен, приходится отказывать из-за первой четверти срока выплат;
- платежеспособность. Многие плохо рассчитывают собственную платежеспособность. Дифференцированное погашение кредита подразумевает материально выложиться сразу на максимум, а это не всегда удобно. Если была оформлена ипотека, то значительная часть средств уходит на ремонт, путешествие аналогично отнимает все именно в первые месяцы, многие другие программы также очень неудобны из-за этого;
- сложность вычета. Клиенту приходится регулярно узнавать новую сумму, вглядываясь в графики, или же общаясь с консультантом, многие путаются в месяцах и просто случайно могут заплатить меньше.
Что лучше — аннуитетный или дифференцированный платеж
Ещё в недавние времена в российской (советской) практике кредитования применялся только один вид платежей — дифференцированный. Дифференцированный платёж заключается в том, что на первые месяцы выплат приходятся максимальные суммы, в которые входит часть основного долга и проценты по кредиту.
При дифференцированных платежах сумма основного долга, так называемое тело долга, делится равными частями на весь срок платежа, а вот проценты ежемесячно начисляются на остаток долга. Соответственно, в первый месяц суммы платежей наиболее велики, потому что проценты по кредиту существенны.
Чем аннуитетные платежи отличаются от дифференцированных
Для принятия оптимального решения относительно того, каким видом расчета платежей выгоднее воспользоваться, заемщику рекомендуется выполнить предварительные подсчеты с помощью широко распространенных онлайн-калькуляторов. Внося интересуемые параметры в окна кредитного калькулятора, можно сделать сравнительный анализ того, какая сумма является допустимой для взятия под проценты в банке, на какой срок стоит брать займ, планируется ли досрочное погашение и т. п.
В случае, если размер взносов по кредиту снижается по мере выплат, займ выдавался при условии использования дифференцированных расчетов платежей. В прошлом, в советской банковской системе данный вид расчетов являлся единственным, который применялся на практике.
Аннуитетный и дифференцированный платежи по кредиту
Аннуитетными называют ту форму платежей, когда заемщик выплачивает равные суммы. С их помощью можно погашать все типы залоговых и беззалоговых займов. Выплаты осуществляются по утвержденному графику, и их сумма с течением времени меняться не может. Первая выплата равной последней выплате. Аннуитетная схема может содержать и неравные выплаты. Дело в том, что в первые месяцы выплат заемщик выплачивает больше начисленных процентов, а в последние месяцы, сумма выплаты больше содержит само тело кредита. При тщательном изучении графика погашения вы сможете понять этот нюанс. Первая половина платежей по графику в основном содержит проценты по кредиту, а выплата самого тела кредита содержит не более десятой части от всей суммы ежемесячной выплаты. Во второй половине графика происходит кардинальное изменение ситуации. Большая часть суммы в выплате составляет тело кредита, а проценты составляют в сумме выплаты не более 10 процентов.
Преимущества: погашение кредита аналогичными платежами выгодней, потому что сумма переплаты значительно уменьшится, чем при аналогичной сумме кредита, погашение которого производится аннуитетными платежами.
Дифференцированные и аннуитетные платежи
Преимущество аннуитетных платежей заключается в их неизменности. Заёмщику известна сумма, которую он должен платить каждый месяц в установленный срок. Больше никаких цифр держать в своей голове ему не надо. При дифференцированных платежах пользователю кредита будет необходимо постоянно уточнять, сколько денег ему нужно платить в последующий раз.
Но если вам все-таки удалось найти банковское предложение, по которому вы имеете право самостоятельно выбрать схему платежей, не торопитесь отдавать свое предпочтение в пользу будущей экономии. Исходить нужно исключительно из своих сегодняшних возможностей.
Что такое Дифференцированного система платежей? Как погашать кредиты дифференцированными платежами
Для выяснения степени выгоды дифференцированного платежа в сторону заемщика, необходимо выяснить его суть. Дифференцированные платежи означают выплату основного долга ежемесячно одинаковыми суммами. При этом регулярно происходит начисление процентов на оставшийся основной долг. Следовательно, сумма ежемесячных выплат сначала больше, а к завершению кредитного соглашения будет меньше, тем самым уменьшатся начисленные банком проценты. Итак получается, что заемщик выплачивает проценты только за использованные денежные средства по факту, поэтому такая программа платежей, действительно, справедливая.
Итак, различия между двух схем платежей состоит в том, что в начале выплаты кредита дифференцированные платежи будут больше аннуитентных, но к концу все будет наоборот. В итоге переплата кредита по дифференцированной схеме меньше по сравнению с аннуитетной. Такая разница наиболее существенна при долгосрочных кредитах, в особенности при ипотеке, когда в начальные месяцы ипотека со сроками от десяти до пятнадцати лет почти не выплачивается при аннуитетной схеме. Тем самым, главным преимуществом платежей по дифференцированной схеме состоит в наименьшей переплате долга в отличие от других платежей. К тому же проценты начисляются только за потраченную сумму, и наблюдается заметное уменьшение основной суммы кредита.
Выплата кредита — как сэкономить, дифференцированные или аннуитетные платежи
Если выбрать такой способ выплаты кредита, вы будете платить банку в течение всего срока кредита одинаковую сумму. Однако, и аннуитетные платежи не лишены минусов. Вы заплатите по процентам больше, чем при дифференцированных платежах. Как пример можно привести кредит на 10 лет — если выбрать аннуитетный платеж со ставкой в 12%, это будет то же самое, что вы взяли кредит с дифференцированными платежами со ставкой 14%.
Учитывайте, что данный минус дифференцированных платежей через какой-то промежуток времени станет плюсом. Снижаются проценты, оказывает действие инфляция (к тому же у вас за время кредита могут увеличиться доходы), и погашать кредит к концу срока становится все легче.
Дифференцированные платежи по кредиту в Сбербанке
Сбербанком не предусмотрены мораторий на быстрый возврат долга и минимальная сумма. Комиссия за досрочное погашение любого вида кредита не берется. Все средства сверх ежемесячного платежа уходят на погашение основного долга. Таким образом, задолженность и сумма начисленных процентов постепенно уменьшаются.
Для лучшего понимания следует сначала разобраться, что это такое. Дифференцированные платежи представляют собой схему погашения, при которой основной долг делится на равные части пропорционально количеству месяцев займа. Каждый платеж состоит из этой суммы и начисленных на тело кредита процентов. Ввиду того, что в начале выплаты остаток долга наибольший, то и первые взносы будут самыми значительными. Постепенно к сроку окончания кредита они уменьшатся.
Виды платежей по кредиту: дифференцированный и aннуитетный
Аннyитетная схема обойдется вам дороже, по диффeренцированной схеме переплата ниже, поэтому банки прeдпочитают указывать в договоре именно aннуитетные платежи. Тело кредита пoгасится быстрее при диффeренцированном платеже. В пeрвые месяцы знaчительная часть aннуитетного платежа придется на прoценты, в то врeмя как сумма долга прaктически не мeняется. Это может быть сyщественно при рeфинансировании или дoсрочном пoгашении кредита.
Если у вас есть выбор, стоит тщaтельно взвeсить все за и прoтив обеих схем пoгашения задолженности. Задайте себе вопрос: «Что мне было бы yдобнее? Отдaть большие сyммы сразу в первые месяцы или выплaчивать долг мeньшими суммами, но с бoльшим итогом?»
Как поменять сумму платежа кредита
График меняется по нескольким причинам. Допустим, в договоре указано, что делать взнос по кредиту вы должны 8 числа. Если ваша зарплата начисляется 5-го, то проблем с оплатой у вас не возникнет. Но вот вы перешли работать в другую организацию, и зарплата теперь зачисляется на ваш счет 12-го. Вносить оплату кредита 8-го, в соответствии с договором, вам может быть неудобно или невозможно.
- С помощью нажатия кнопки Операции по кредиту и выбора соответствующего пункта меню Вы можете:
- Для аннуитетного кредита — посмотреть информацию о процессе оплаты, выполнить частичное или полное досрочное погашение кредита (см. раздел Досрочное погашение аннуитетного кредита).
- Для дифференцированного кредита — внести платеж (см. подраздел Внесение платежа по дифференцированному кредиту).
Дифференцированные платежи
В этом заключается главный минус системы дифференцированных платежей: кредитная нагрузка в первой половине срока погашения задолженности по кредиту весьма ощутима, тогда как при аннуитете клиент на протяжении всего периода вносит постоянные равнораспределенные платежи, что являтся не таким обременительным. Однако уже в середине срока возврата заемных средств кредитная нагрузка по обеим схемам уравнивается, а далее — при использовании метода дифференцированных платежей – начинает ежемесячно уменьшаться. Есть у дифференцированных платежей и еще одно преимущество: общая сумма переплаты за пользование заемными средствами будет меньше, чем при аннуитетных платежах, так как в этом случае проценты всегда начисляются на первоначальную сумму кредита, а при дифференцированных выплатах – проценты начисляются на фактически оставшуюся сумму долга по убывающей с учетом ежемесячных погашений «тела кредита».
- Сначала вычисляется «тело кредита», то есть ежемесячный платеж в счет погашения основного долга. Он будет равен отношению всей суммы кредита к количеству платежных периодов (месяцев) во всем сроке кредитования.
- Далее рассчитывается ежемесячная сумма подлежащих к уплате процентов. Она равняется остатку основного долга в текущем периоде помноженному на годовую процентную ставку, пропорционально относящуюся к текущему платежному периоду, то есть разделенную на количество дней в году (365 или 366) и умноженной на число дней в платежном периоде (от 28 до 31).
- Сложив результаты двух предыдущих вычислений получим сумму ежемесячного дифференцированного платежа.
Можно ли поменять способ оплаты кредита с аннуитетного на дифференцированный
Схематически для расчета аннуитета поступают следующим образом: сумму кредитных средств увеличивают на все комиссионные и процентные начисления, а затем разбивают на количество месяцев в зависимости от договорного срока кредитования. Точную сумму при подписании документов определит программное обеспечение кредитующего учреждения (она может зависеть от условий и формулы расчета процентной ставки, количества дней в году и месяце, принимаемых для вычислений, фактических условий округления и т. д.).
Однако, ориентироваться только на расчетные цифры тоже не стоит — максимальная сумма займа по кредитам, схема погашения которых предусматривает аннуитет, будет больше, чем при использовании дифференцированного платежа. Реальная экономия при выборе дифференцированного платежа будет в том случае, если досрочное погашение не планируется.
Что такое аннуитетные и дифференцированные платежи по кредиту
При расчете процентов в обоих случаях применяется единый алгоритм, но конечное количество процентов по одному примеру будет меньшим, а по другому – большим. Это связано с тем, что по каждой из описанных схем погашения задолженности используется разная скорость уменьшения основного долга.
Вариант с погашением процентов и основного долга считается более распространенным. В первую очередь, он удобен для кредитных организаций, которые таким образом последовательно получают прибыль от заключенного договора без значительного изменения суммы основного долга.
