Что лучше — аннуитетный или дифференцированный платеж
Данная формула считается основной для расчёта аннуитетных платежей и применяется основным количеством банков и кредитных организаций, используясь в большинстве кредитных калькуляторов. Полученные результаты по ежемесячному погашению кредита и сумме переплаты за пользование займом, можно увидеть в таблице:
Далеко не каждый кредитополучатель может позволить себе выплачивать в первые месяцы суммы, складывающиеся при дифференцированном расчёте платежей. Ему придётся отказаться от подобного кредита, либо взять сумму меньшую, чем необходимо, чтобы беспроблемно расплачиваться по долговым обязательствам. Такому заёмщику больше подойдёт аннуитетный вид платежа.
Виды платежей по кредиту аннуитетный и дифференцированный
Да, банк предоставляет заемщику крупную сумму. Да, инфляция в стране велика. Но не забывайте, что, отдав клиенту деньги, банк кое-что взял у него. Он получил в залог квартиру — это очень хороший актив, который постоянно дорожает. Не вы один потираете руки, читая новости о быстром росте цен на рынке жилой недвижимости. Где-то на другом конце города руки потирает и банкир, причем по поводу вашей же квартиры. Боже упаси, он вовсе не мечтает о вашем дефолте. Впрочем… перечитайте еще раз пункты договора о том, при каких условиях банк может потребовать полного досрочного погашения кредита. Вот так, взять и потребовать, не интересуясь, где заемщик возьмет деньги.
Во-вторых, при аннуитетном платеже сохраняется главный недостаток дифференцированного: почти две трети выплат по процентной ставке заемщик отдает в первую половину срока. Синоним аннуитетного платежа — «равными долями», но это отнюдь не означает, что выплаты равномерно погашают сумму основного долга. Проблема в том, что в первые месяцы и годы вы платите почти только проценты (наперед), а тело долга остается почти нетронутым.
Переход с аннуитетного платежа на дифференцированный
Для удобства выплат, банк предоставляет на выбор два варианта погашения кредита. Что такое аннуитетный платеж и дифференцированный, в чем разница и особенности каждого из этих видом, мы и поговорим в статье.
В сумму транша включены: часть , начисленный процент, дополнительные комиссии и сборы банка (при наличии). При этом, в первые месяцы (или годы) кредита большую часть транша составляют проценты, а меньшую – погашаемая часть основного долга. Ближе к концу кредитования пропорция меняется: большая часть транша идет на погашение «тела» кредита, меньшая — на проценты.
Чем аннуитетные платежи отличаются от дифференцированных
Самым верным способом является использование того калькулятора, который размещен на официальном портале банка. В нем будут отражены текущие процентные ставки, а также актуальные условия по кредиту. Кредитный калькулятор позволит быстро произвести расчет и сравнить аннуитетные и дифференцированные платежи, что лучше для клиента.
Обращаясь за денежными средствами в банк, заемщик уведомляется об условиях кредитования. Ведь за использование банковских средств банк потребует определенную сумму. Если суммировать все затраты на выплату долга, складывается общая стоимость по кредиту. Она состоит из трех составляющих:
Аннуитетные или дифференцированные платежи
Онлайн калькулятор вычислит какая схема Вам выгоднее, кредит с аннуитетными (постоянными) или дифференцированными (убывающими) платежами? Большинство банков выдают кредит по ануитентной схеме, которая может быть выгодна заемщику лишь при досрочном погашении кредита (если не учитывать возможные штрафы) или при большой сумме кредита, когда первые платежи по дифференцированной схеме могут оказаться неподъемными.
Если Вы не собираетесь гасить кредит досрочно и можете осилить первые платежи по дифференцированному кредиту, то такой кредит при прочих равных для Вас окажется дешевле, чем кредит с аннуитетными платежами.
Ипотека с дифференцированными или аннуитетным платежами
Например, оформив ипотеку в сумме 2 млн.руб. на 10 лет под 14% годовых при погашении равными частями (метод аннуитетный) заёмщик заплатит за весь период кредитования 1,7264 млн.руб., а при уменьшающиеся графике платежей (дифференцированный метод) –1,4117 млн. руб. Как видно из этого примера, выгода во втором случае составит около 300 тыс.руб.
Выбирая ипотечную программу, многие люди обращают внимание только на размер ставки по кредиту, забывая о том, что существуют и другие параметры, которые влияют на стоимость займа. Не все из них измеряются в цифрах. Одним из таких параметров является применяемый финансовым учреждением метод погашения кредита.
Дифференцированные и аннуитетные платежи
Также, при дифференцированных платежах суммы, которые вы будете вносить в первые месяцы действия кредитного договора, будут больше, нежели чем при аннуитетной схеме. Следовательно, чтобы получить кредит на таких условиях, ваша платежеспособность должна быть чуть выше (примерно на 20-25%), чем у заёмщика, погашающего кредит равными долями. Но в итоге по истечении некоторого времени все изменится, и такой заемщик будет платить меньше, чем второй.
Но если вам все-таки удалось найти банковское предложение, по которому вы имеете право самостоятельно выбрать схему платежей, не торопитесь отдавать свое предпочтение в пользу будущей экономии. Исходить нужно исключительно из своих сегодняшних возможностей.
Сбербанк ипотека
Схематически для расчета аннуитета поступают следующим образом: сумму кредитных средств увеличивают на все комиссионные и процентные начисления, а затем разбивают на количество месяцев в зависимости от договорного срока кредитования. Точную сумму при подписании документов определит программное обеспечение кредитующего учреждения (она может зависеть от условий и формулы расчета процентной ставки, количества дней в году и месяце, принимаемых для вычислений, фактических условий округления и т. д.).
Поэтому банк не применяет дифференциальную схему расчетов при заключении ипотечных договоров, учитывая требование законодательства, согласно которому сумма ипотечных выплат не должна превышать 50% суммарных денежных поступлений семьи. Выход платежа за эти пределы приводит к повышению уровня проблемности по взятым обязательствам.
Как решить проблемы, возникшие при досрочном погашении ипотеки
- В случае возврата досрочно суммы займа, предоставленного под проценты, заимодавец имеет право на получение с заёмщика процентов по договору займа, начисленных включительно до дня возврата суммы займа полностью или её части. (п. 4 статьи 809 ГК РФ);
- Сумма займа, предоставленного под проценты заёмщику-гражданину для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена заёмщиком-гражданином досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом займодавца не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата .
- Договором займа может быть установлен более короткий срок уведомления займодавца о намерении заёмщика возвратить денежные средства досрочно» (абзац второй, пункт 2, , статьи 810 ГК РФ).
- Сумма займа, предоставленного под проценты в иных случаях, может быть возвращена досрочно с согласия займодавца» (новый абзац в пункте 2 статьи 810 ГК РФ).
В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платёжных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора .
Аннуитетный и дифференцированный платежи: в чем разница
В теории финансов есть формула определения такого транша. Но я не думаю, что каждый человек должен ее знать. Во-первых, онлайн-калькуляторы на любом банковском или финансовом сайтах автоматизируют процесс расчета аннуитета.
- Значительная переплата по сравнению с ДП. Особенно это заметно при долгосрочном кредитовании.
- При досрочном погашении вы можете быть сильно удивлены, что сумма долга изменилась незначительно. Это связано с тем, что при АП основной долг уменьшается меньшими темпами, чем проценты.
Ипотека Сбербанка: аннуитетные или дифференцированные платежи
Заявка рассматривается в течение недели. Деньги выдаются в офисе банка по месту регистрации физлица. Если должник несвоевременно перечислит аннуитетные или дифференцированные платежи по ипотеке, Сбербанк будет взыскивать неустойку.
Использование перечисленных способов позволяет снизить стоимость займа на несколько процентов годовых. Если соискатель является солдатом или офицером российской армии, то он может взять специальный ипотечный кредит для военных. Для этого ему необходимо подать заявление на оформление сертификата ЦЖЗ (целевой жилищный заём). Аннуитетные платежи вносятся из федерального бюджета.
Аннуитетные и дифференцированные платежи
Так что значит дифференцированный платеж в оплате по возмездному денежному займу? При таком виде ежемесячных оплат весь объем заемных средств, — так называемое «тело долга» дробится на равные части, рассчитанные на весь кредитный период.
Важно знать! Дифференциальный платеж по ипотеке более удобен тем, кто планирует погасить ипотеку досрочно, в таком случае переплата за пользование кредитом на покупку жилья будет меньше, чем при аннуитетном способе расчетов.
Аннуитетные и дифференцированные платежи: что это, способы расчета, какие лучше
Аннуитетные платежи дают выгоду и для заемщиков, поскольку в этом случае должник всегда будет помнить, какую сумму необходимо будет заплатить при наступлении срока уплаты. Также исключается высокая финансовая нагрузка на время кредитования, поскольку должнику необходимо будет всегда платить строго фиксированную сумму, которая при подписании кредитного договора согласовывается с банком.
Разберем ту же ситуацию. В кредит брали 150 000 рублей на год при процентной ставке 12%. Через 6 месяцев после получения кредита заемщик решил досрочно погасить кредит и заплатить банку 50 000 рублей. Перерасчет выглядит следующим образом:
Что лучше аннуитетный или дифференцированный платеж
- Есть у нее и достоинства. Во-первых, ежемесячно уплачивается одинаковая сумма, что исключает риск неполной уплаты возникшей задолженности.
- Во-вторых, заемщик может заранее распланировать свой бюджет на весь период погашения. При уплате равных траншей он точно знает, что других изменений не будет. Нагрузка нивилируется на весь период кредитования.
Любой график аннуитетных платежей получается благодаря применению формулы расчетов. В этом графике размер ежемесячных взносов будет оставаться весь кредитный период неизменным, но соотношение между ежемесячной частью тела кредита и процентами будет претерпевать изменения.
Вид платежа: аннуитетный или дифференцированный
Практически все банки предлагают заемщикам погашение кредита аннуитетными платежами. Это гораздо проще и удобнее для заемщика, финансовая нагрузка стабильная на протяжении всего срока. Однако дифференцированный платеж тоже имеет свои достоинства, поскольку он постепенно уменьшается и может иметь свои выгоды. Что же выбрать в таком случае?
Финансисты считают, что если заемщик рассчитывает выплатить кредит за срок до 5-ти лет, то ему лучше отдать предпочтение аннуитетным платежам. Относительно среднесрочных и долгосрочных кредитов единой точки зрения нет.
