Расчет аннуитетных платежей по кредиту в Excel
Ну и последнее значение – эффективная процентная ставка (или полная стоимость кредита). Она рассчитывается так: общую сумму выплат (ячейка C12) делим на сумму кредита (ячейка C4), отнимаем единицу, затем делим всё это на срок кредитования в годах (ячейка C6 делённая на 12). В строке будет такая формула: =(C12/C4-1)/(C6/12). В нашем примере эффективная процентная ставка составляет 12,3%.
Мы сделаем не просто файлик с одной циферкой. Нет! Мы разработаем настоящий инструмент, с помощью которого вы сможете рассчитать аннуитетный платёж не только для себя, но и для соседа, который ставит свою машину на детской площадке; прыщавого студента, который сутками курит в вашем подъезде; тётки, которая выгуливает свою собаку прямо под вашими окнами – короче, для всех особо одарённых. Кстати, можете поставить где-нибудь возле монитора купюроприёмник и брать с этой публики деньги.
Виды платежей по кредиту аннуитетный и дифференцированный
Ставка кредита — наиболее яркий показатель, занимающий первые строчки в рекламных материалах — далеко не самый важный критерий стоимости кредита. Точнее не единственный. Минимальные (по сравнению с другими) проценты одного из банков сразу привлекают к себе внимание, и парализует попытки глубже разобраться в программах. В то же время от внимания заемщика часто ускользает такой важный показатель, как тип погашения — аннуитетный (равными долями) и дифференцированный (понижающийся, или «от остатка»).
В остальных случаях, а также с точки зрения вероятности наступления непредвиденных событий (а что Вы можете гарантировать в своей жизни через 5 – 10 лет?), выгоднее найти банк, предлагающий ипотечные программы с дифференцированными платежами. Это касается и срока кредитования — если заемщик обращается за долгосрочным кредитом (на 20—30 лет), ему лучше выбрать дифференцированный платеж
Аннуитетный платеж: что это такое, плюсы и минусы данного метода
Преимущество первого варианта заключается в досрочном прекращении обязательств перед кредитной организацией, получение полного права владения залоговым имуществом (недвижимостью) со всеми вытекающими последствиями.
Главным аргументом «за» перевод ипотечных программ на аннуитетную схему обслуживания является ее простота. Одна сумма погашения практически гарантирует отсутствие проблем с графиком, упрощает клиенту планирование бюджета.
Ипотека что лучше изменение срока или суммы аннуитетного платежа
- Уменьшение срока кредитного договора. Этот вид предусматривает начисление банком компенсационной выплаты за потерю процентных средств за сокращаемый период.
- Уменьшение размера ежемесячных выплат. Этот вид предусматривает сокращение сумм, предусмотренных кредитным договором с условием сохранения средств по процентам.
Если клиент попросит банковских работников помочь ему с непростым выбором, то последние будет настаивать на первом варианте. Почему банку выгодно «додержать» клиента до конца срока, прописанного в кредитном договоре?
Что такое аннуитетный платеж
Сразу отметим, что в реальности банками может использоваться немного другая формула, которая рассчитывает размер платежа исходя из разной продолжительности месяцев, учитывая «високосность» года и т.п., поэтому цифры в банковских расчетах могут незначительно отличаться.
- путем частичного досрочного погашения — в этом случае уменьшится основной долг, и будет произведен пересчет платежа в соответствии с новой суммой, соответственно, чем больше погашено досрочно, тем меньший платеж придется вносить ежемесячно;
- путем рефинансирования — т.е. изменения процентной ставки, срока платежа и т.д., под рефинансированием обычно подразумевается уменьшение платежа, но может произойти и увеличение — например, если объединяется несколько кредитов в один.
Как осуществляется досрочное погашение кредита при аннуитетных платежах
С одной стороны, у такого графика есть преимущества. Снижаются риски возможных переплат, их количество. Но клиентам часто более выгодны дифференцированные платежи. Согласно такому варианту, уменьшается именно главный долг. А проценты начисляются уже на остаток по нему.
К примеру, вместо решения этого вопроса можно потратить деньги на собственное развитие. Чтобы потом устроиться на лучшую работу. И найти место с более высокой заработной платой. И уже использовать её для погашения. Если кредит оформляется в большой сумме, то ежемесячные платежи не сильно изменятся, даже после частичного погашения задолженности.
Аннуитетный калькулятор
Если Вы всё же остановились на расширенной версии кредитного калькулятора, то легко сможете добавить единоразовую и ежемесячную комиссию. Под единоразовыми комиссиями мы подразумеваем обязательное страхование жизни, которое скорее всего Вас заставят приобрести при получении выгодных условий по кредиту, а под ежемесячными комиссиями мы считаем различного рода мусор, на который нельзя реагировать адекватно (пока его не уберут), к примеру: “комиссия за ведения счёта”, “комиссия за досрочное погашение”.
В этой статье мы не станем сравнивать аннуитетный и дифференцированный тип кредитования, тем более этому посвящена отдельная статья. О выплате кредита по системе дифференцированных платежей слышали все, свою популярность она набирала многие годы, а с понятием аннуитетный кредит столкнулись совсем недавно. Прежде, чем углубляться в кредитные дебри, мы скажем сразу, Вы ничего не потеряете, кроме 3-5 минут на финансовую грамотность. Для конструктивного описания о том, как рассчитывать выплаты по такому займу и учиться использовать аннуитетный калькулятор, разберёмся, что это вообще такое.
Что такое аннуитет
Для заемщика – это наиболее предпочтительный вариант досрочного погашения, так как он позволяет снизить ежемесячную финансовую нагрузку на семейный бюджет. И, конечно же, сэкономить на «лишних» процентах по кредиту (меньше остаток задолженности – меньше размер начисленных на него процентов).
Причем, «тело» кредита остается неизменным на протяжении всего срока кредитования, а вот сумма процентов с каждый месяцем будет становиться все меньше и меньше. В результате постепенно уменьшается и размер общего платежа.
Расчет аннуитетного платежа в 2021 году
Аннуитетный вариант погашения задолженности по кредиту очень удобен банковским организациям. Ведь сумма процентов в течение всего периода кредитования будет начислена на первичную сумму оформленного кредита.
Например, платить за то, что ваша заявка будет рассмотрена, нужно только раз, штрафы грозят при досрочном погашении только временно, а комиссию за оказание услуг берут, пока не будет произведено последние расчеты по кредиту.
Расчет аннуитетных платежей по кредиту: пример
В зависимости от дополнительных условий кредитования, аннуитетные платежи делятся на небольшие группы. Их классификация достаточно разнообразна, однако некоторые виды аннуитетов уже не встречаются или встречаются крайне редко в перечне банковских услуг.
Расчет процентов по кредиту при аннуитетных платежах вне зависимости от выбранного способа вычислений производится с помощью специальной формулы. Кредитные калькуляторы, мобильные приложения и другое программное обеспечение делает правильные расчеты, отталкиваясь именно от нее.
Можно ли при аннуитетных платежах платить больше
Достаточно часто клиенты выходят на просрочку, когда собираются в отпуск на долгий период и вносят оплату сразу за несколько месяцев. Дело в том, что некоторые финансовые организации в договоре предусматривают безакцептное списание денежных средств в счет ЧДГ, если сумма превышает 100 рублей. То есть, в дату планового платежа списывается вся сумма, которая находится на расчетном счете клиента. Изменение графика происходит в этом случае автоматически, но во избежание проблем клиенту рекомендуется взять новый график в любом отделении банка.
При оформлении займа каждый из нас, так или иначе, желает как можно скорее рассчитаться с кредитором, потому что кредитные обязательства довольно тяжелое бремя для семейного бюджета. Банки не запрещают своим клиентам гасить долг ранее установленного срока, и не взимает за это дополнительную плату, даже по закону делать это не имеет права. Вопрос только стоит в том, как выгоднее досрочно погасить аннуитетный платеж, об этом и пойдет далее речь.
Что такое аннуитетный платеж
Такая система довольно выгодна для кредитных организаций, поэтому редко когда можно увидеть иные схемы погашения. Но, для заемщиков удобна эта схема. Они могут брать большие суммы денег на длительное время. При этом всегда есть возможность вносить двойную оплату.
Обратите внимание: для определения части платежа на погашения долга нужно из ежемесячной суммы отнять начисленные проценты. В принципе при наличии графика высчитывать ничего не нужно. Во всех банках схема расчета кредитов работает автоматизировано. Уже давно никто не сидит и не считает вручную, кто и кому сколько должен.
Расчет аннуитетных платежей по кредиту: формула, пример
Аннуитетный заем предполагает погашение задолженности равными частями (чего нет при дифференцированном кредите). Положительной чертой такой формы выплат является возможность ежемесячного внесения небольшой постоянной суммы. При дифференцированном кредите клиенту необходимо сразу вносить больше денег, но со временем платежи по займу уменьшаются. Поскольку далеко не все граждане имеют возможность выделять большое количество денег со своего бюджета, аннуитетные займы пользуются большей популярностью среди населения.
В случае с дифференцированными платежами заемщик сразу же начинает погашать тело займа. Чем меньше средств должен клиент банку, тем меньшая сумма процентной ставки насчитывается. Это невыгодно финансовому учреждению, поскольку именно те средства, которые поступают за счет уплаты процентов, являются основным источником дохода таких организаций. В случае с аннуитетными платежами ситуация выглядит иначе.
Калькулятор платежей
Данный вид платежа имеет наиболее распространённуюформу. Удобство платежа заключается в равномерном делении ипотечного кредита на равные ежемесячные платежи. В сумму ежемесячного платежа входит сумма кредита, дополнительные комиссии.При этом сумма платежа остается фиксированной.
- Для клиентов, у которых в ближайшем будущем планируется возрастание семейного бюджета
- Клиенты, которые планируют воспользоваться имущественным вычетом
- Для клиентов, которые предпочитают стабильные платежи
- Для заемщиков, которые планируют получить большую сумму денежного займа
- Для клиентов, которые планируют досрочно погасить кредит
Аннуитетные платежи – досрочное погашение: особенности, расчет
Чтобы рассчитать излишне уплаченные проценты, необходимо взять проценты, начисленные по кредитной ставке, указанной в договоре, и посчитать, какая их часть приходится на месяцы, во время которых заемщик фактически пользовался деньгами. Предположим, в составе аннуитета, согласно формуле, указанной в договоре, вами заплачено процентов за 7 месяцев по годовому кредиту в размере 3350 рублей. Если учесть, что фактически срок кредита стал меньшим, то и набежавшие проценты меньше – их сумма 2500 рублей. В данном случае банк должен вернуть 850 руб. (3350-2500), так как это были проценты, которые заемщик внес авансом.
Многие люди, взвалив на себя ношу кредита, стремятся как можно быстрее от нее избавиться и при первой же возможности производят досрочное погашение кредита. Но так ли выгодно это российскому заемщику, и стоит ли спешить с досрочным погашением?
