Комиссия за присоединение к договору страхования 2021

Содержание

Комиссия ОАО Банк Петрокоммерц за услугу «Присоединение к договору страхования» признана судом скрытыми процентами

При заключении кредитного договора её обязали подключиться к программе страхования, в связи с чем банк удержал денежные средства в сумме 62200,00 руб.: в счет оплаты страховой премии, комиссии Банка за присоединение к договору страхования и НДС, полученный за предоставление услуги присоединения к договору страхования.

Учитывая изложенное, судебная коллегия пришла к выводу, что комиссия за услугу «Присоединение к договору страхования» по своей правовой природе является ничем иным как дополнительной, но не предусмотренной каким-либо законом (нормой) и надлежащим образом не согласованной сторонами платой за пользование кредитом (скрытыми процентами).

Возврат страховки по договорам коллективного страхования

15.01.2021 года я был включен в число участников программы добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков и стал являться застрахованным лицом по Договору добровольного групового (коллективного) страхования (№ 100711/СОВКОМ-П от 10.06.11 АО «МетЛайф» — Страховщик; Полис № 150000000 от 15.01.18 ОАО «АльфаСтрахование»- Страховщик) в связи с заключением договора потребительского кредита №150000000 от 15.01.2021г. между Ивановым Иваном Ивановичем и ПАО «Совкомбанк». Настоящим заявляю о своем отказе от услуг страхования и прошу исключить меня из числа застрахованных лиц со дня получения заявления, возвратив уплаченную страховую премию по следующим реквизитам:

Неправомерным являлся и вывод суда о том, что невключение в договор коллективного страхования предусмотренного Указанием ЦБ РФ условия о возврате платы за участие в Программе страхования при отказе от участия в Программе страхования не ущемляет права потребителя.

Законна ли комиссия банка за подключение к программе страхования

Процитируем соответствующие судебные акты:

  • «Указание № 3854-У применимо ко всем правоотношениям страхования, независимо от того, в какой форме оно возникло: в рамках подключения к договору коллективного страхования либо при заключении индивидуального договора страхования. Иное противоречило бы принципу равенства участников гражданских правоотношений (ст. 1 ГК РФ)» [15];
  • «Истец воспользовался правом отказа от присоединения к программе коллективного страхования в течение пяти рабочих дней со дня подписания заявления и вправе требовать возврата уплаченной страховой премии, в связи с чем суд первой инстанции пришел к обоснованному выводу об удовлетворении требований о взыскании как суммы страховой премии, так и комиссии за подключение к программе коллективного страхования» [16];
  • «Возражения представителя банка о том, что на момент отказа клиента услуга по подключению к программе страхования была оказана, не имеют правового значения. Установление безусловной обязанности вернуть страхователю сумму страховой премии в случае отказа от добровольного страхования в течение срока, предусмотренного Указанием № 3854-У, не предоставляет банку оснований удерживать у себя сумму комиссии, поскольку она в таком случае была получена за совершение действий, не приведших к результату, за наступление которого потребителем и вносилась соответствующая плата» [17].

Таким образом, хотя судами до сих пор не определена законность взимания комиссии за подключение к программе страхования, суды выказывают единодушие по поводу того, что реализация права на возврат страховой премии по основаниям, предусмотренным Указанием № 3854-У, порождает обязанность банка вернуть комиссию.

Дополнительно к перечисленным аргументам в пользу недействительности условий о комиссии суды указывали, что оспариваемые положения кредитного договора являются притворными и их цель — скрыть более высокий размер процентов по договору [4].

Правомерность комиссии за подключение к программе страхования

Принимая во внимание, что ничтожная сделка является недействительной независимо от признания ее таковой судом, она не порождает юридических последствий, то есть, не влечет возникновения обязанности у заемщика производить оплату комиссии за присоединение к программе страхования.

Рекомендуем прочесть:  Малоимущий гражданин это

Пунктом 9 статьи 30 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 «О банках и банковской деятельности» (введена Федеральным законом от 08.04.2021 N 46-ФЗ) предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику — физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика — физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России.

Законна ли комиссия банка за подключение к программе страхования

1. Ситуация стандартная: при подписании документов по кредиту заемщик подписал согласие на подключение к программе коллективного страхования по договору страхования, где Страхователь – ПАО «Почта Банк», а Страховщик – ООО «ВТБ Страхование». То есть вместо договора прямого страхования между потребителем и страховой последний присоединился к программе добровольного страхования по договору коллективного страхования между банком и страховой. Сумма комиссии за указанную услугу составила 90 000 руб., которая фактически стала страховой премией. Потребитель досрочно погасил кредит.

страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное. Таким образом, у Общества не имеется правовых оснований для удовлетворения требования по возврату страховой премии, уплаченной банком. Для отключения от программы страхования вам необходимо обратиться в банк, так как непосредственно между Заемщиком (потребителем) и ООО СК «ВТБ Страхование» договор страхования не заключался (ответом не удивлены).

Комиссия за присоединение к договору страхования 2021

Таким образом, при выдаче КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) кредита заемщикам сумма предоставляемого кредита значительно увеличивается, поскольку банком дополнительно начисляется комиссия за услугу подключения к Программам страхования.

Комиссия установила, что КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) и ООО «Группа Ренессанс страхование» заключили между собой договор страхования от 14.12.2021 г. №GG1304/07 (соглашение). Заключение этого соглашения привело к установлению и поддержанию банком необоснованно высокого размера комиссионного вознаграждения, которое рассчитывалось в процентном выражении от суммы предоставляемого кредита за каждый месяц срока кредита, за услугу по подключению физических лиц – заемщиков банка к Программе страхования жизни и здоровья, реализуемой ООО «Группа Ренессанс страхование». Такое условие действовало при выдаче потребительских кредитов, автокредитов, кредитов на неотложные нужды.

Комиссия за подключение к Программе добровольного страхования

Как стало известно “Ъ”, ВТБ и Почта-банк отказались от коллективных договоров страхования заемщиков. В ВТБ пояснили, что индивидуальная схема «является более понятной для клиентов». «Агентская схема страхования более востребована клиентами и имеет важное преимущество — период охлаждения, в течение которого можно отказаться от договора индивидуального страхования»,— добавил вице-президент Почта-банка Григорий Бабаджанян. Решение отказаться от коллективного страхования заемщиков принял и МТС-банк. К 2021 году отказаться от коллективной схемы планируют и в Русфинанс-банке, «следуя тенденциям рынка».

На банковском рынке появился тренд по переходу кредиторов от коллективной схемы страхования клиентов к индивидуальной. Коллективные договоры приносят банкам больше дохода и удобнее для страховщиков, но вызывают много претензий со стороны заемщиков, поскольку от них нельзя отказаться без потери денег. ЦБ и правозащитники настаивают, что вопрос должен быть решен на законодательном уровне.

Комиссия за присоединение к договору страхования 2021

Само по себе согласие заемщика не освобождает истца (банк) от доказывания: наличия такой Программы; того, что истец обеспечивал правовыми средствами участие заемщика в такой Программе и что взимаемые платежи перечислялись банком страховой компании. Таких доказательств банком не представлено.

Выдача кредита нередко обусловлена присоединением заемщика к так называемым программам страхования жизни и трудоспособности заемщиков. Арбитражные суды, как правило, соглашаются с позицией Роспотребнадзора о незаконности данной услуги банка, которую расценивают как навязанную потребителю.

Заявление на подключение к групповому договор страхования

Договор коллективного страхования К основным видам коллективного страхования относятся:

  1. замедленная выплата капитала;
  2. рента по инвалидности, сиротству, вдовству;
  3. ежегодное временное страхование с дополнительными выплатами и без них;
  4. рента на случай пенсии.

N 8-26/4 Соответственно коллективного заемщиков в пользу кредитной организации (страхователя, не являющегося застрахованным лицом) может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица (заемщика).

Заявление на подключение к групповому договор страхования

Представители ФАС в рассматриваемом Решении обсуждали вопрос о квалификации действий кредитных и страховых организаций в рамках договоров коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков. Что понимается под этим договором?

  1. перечисления суммы в счет оплаты товаров, услуг.
  2. наличными;
  3. эмиссии кредитной карты;
Рекомендуем прочесть:  Пенсионная реформа для чернобыльской зоны

В чем отличие коллективного страхования от индивидуального?

  1. риски страхуются в индивидуальном порядке.
  2. договор страхования заключается банком напрямую со страховой компанией;
  3. страхование осуществляется в банке при оформлении кредитного договора;

Возврат комиссии по коллективному договору страхования кредит втб

согласно которому при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Апелляционное определение Пензенского областного суда от 10.03.2021 по делу N 33-663 Исковые требования о защите прав потребителей оставлены без удовлетворения правомерно, так как довод истца о навязывании услуги страхования и отсутствии возможности кредитования без условия о страховании не подтвержден, а фактические обстоятельства по делу свидетельствуют о добровольности действий истца по страхованию от несчастных случаев и болезней и отсутствии влияния данного условия на принятие банком решения о предоставлении кредита.Апелляционное определение Верховного суда Республики Башкортостан от 23.12.2021 по делу N 33-18341/2021 Требование: О признании частично недействительным кредитного договора, взыскании денежных средств, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа. Обстоятельства: Истец оспаривает условия договора, возлагающие на него обязанность по внесению страхового взноса.

Требуется JavaScript

Мы шесть месяцев судимся с Ренессансом. Иск был подан о расторжении кредитного договора (как договора присоединения) в части подключения к программе страхования. Основание иска — размер комиссий сторонами не согласован. Есть утвержденный Правлением банка документ в котором указаны все комиссии банка, комиссий за подключение к программе страхования в нем нет! Тарифный план, с указанием размера комиссии за подключение к программе страхования сторонами не подписан (не согласован). Есть, даже копия положения о Рязанском отделении банка, с копией доверенности на управляющего, в них нет даже права на выдачу кредитов., не говоря уже о самостоятельном установлении комиссионного вознаграждения. Есть заключение Управления Роспотребнадзора, в котором говорится, что банк, при заключении кредитного договора не предоставил потребителю информацию о размере комиссии за подключение к программе страхования, размер комиссии отдельно не дифференцирован и включен в общую стоимость кредита, что нарушает права потребителя. Суду похер — нет судебной практики…..
Аргумент КС РФ, что свобода договора не является абсолютной ВАААЩЕ не катит……….
В июне этого года вступило в законную силу решение суда, в котором комиссия за подключение к программе страхования была признанна незаконной, комиссию возвратили. Один нюанс — кредит был полностью погашен. То есть получает, что если кредит погашен — комиссия незаконна. если нет — нет судебной практики и она законна………………
Вопрос:

Расторжение кредитного договора в части подключения к страхованию? Но ведь это подключение не является частью кредитного договора, а вместе с кредитным договором образует смешанный (ну там и договор банковского счета, и еще чтонить может быть), разве не так?
В общую стоимость кредита включена эта комиссия? Есть документ? Или сторонами все же согласован размер платежей по программе страхования (а комиссия внутри платежа и согласованию с потребителем не подлежит)?

Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Согласно действующему законодательству граждане и организации свободны в заключении договоров и определении их условий. Но когда закон регулирует определенные отношения, то договор должен соответствовать установленным законом и иными правовыми актами правилам.

В подавляющем числе случаев кредитный договор представляет из себя готовый бланк, исключающий возможность выбора определенных условий. Условия договора могут быть приняты потребителем не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом. Практически у всех банков условия присоединения к программе страхования банками своих рисков определены в бланке договора без указания на возможность отказа или принятия этих условий. Потребителю не предоставляется право по своему усмотрению добровольно заключить договор страхования здоровья и жизни с одной из страховых компаний.
Фактически получается, что получение кредита напрямую обусловлено оплатой банку комиссии за подключение к программе страхования. При этом стоит отметить, что потребитель не заинтересован в страховании своей жизни и здоровья, условия договора относительно установления комиссии и ее размера в одностороннем порядке определяются Банком. Действия Банка в данной ситуации надлежит расценивать как возложение на заемщика дополнительных обязанностей, что ущемляет права заемщика, как потребителя, и противоречит положениям статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей».
Согласно закону по кредитному договору Банк обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить денежную сумму и уплатить проценты на нее. Иными словами, кредитный договор является возмездным договором, плата за кредит выражается в процентах, которые установлены договором.
Включение в кредитный договор дополнительных обязательств в виде уплаты комиссии за подключение к программе страхования нельзя признать условием договора, основанным на нормах права, регулирующего кредитные отношения. Установление дополнительных платежей по кредитному договору, не предусмотренных действующим законодательством, является ущемлением прав потребителей и недопустимо в силу требований ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей». В ряде случаев в договорах не содержатся какие-либо сведения об условиях страхования жизни и здоровья, не указано, из чего складывается сумма комиссии за подключение к программе страхования; отсутствует наименование страховой компании, что не позволяет идентифицировать взимание комиссии за подключение к программе страхования как самостоятельную услугу, выбор которой возможен по волеизъявлению страхователя (потребителя).
Подобное положение является недопустимым, поскольку противоречит требованиям законодательства в области личного страхования. Закон устанавливает, что договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования.

Рекомендуем прочесть:  На сколько пенсия по инвалидности больше обычной

Договор коллективного страхования

Для защиты своих интересов и минимизации рисков банк выбирал страховщика, способного выполнить свои обязательства, обладающего мощным уставным капиталом и страховыми резервами. Так что в надежности, предлагаемой банком компании, сомневаться не приходилось. Но одновременно с этим заемщику навязывались и тарифные ставки, которые могли быть довольно высокими. А выбрать самому страховую компанию заемщику возможности не предоставляли.

Но выгодно бывает не всегда, так как клиент должен оплатить комиссию банку за подключение к программе страхования и компенсировать расходы банка на оплату страховой премии страховщику. Частенько эта плата сильно завышена по сравнению с оплатой застрахованного лица при личном обращении в страховую компанию. Тут всё понятно, банку надо зарабатывать. Он вообще убивает двух зайцев – получает дополнительную прибыль (как правило, страховая компания входит с банком в одну коммерческую структуру) и плюс к этому страхует свои риски.

Комиссия за подключение услуги страхования

Со мной произошел очень неприятный случай. Вот в чем суть. Оформила карту 3 месяца назад. Внимательно читала условия, вроде бы подвохов не увидела, договор подписала. Девушка-работник банка рассказала про условия пользования картой. Слово страховка вообще не звучало в нашей беседе. Я бы никогда в жизни не стала оформлять услугу страхования.

Два дня назад при пополнении своей карты для погашения минимального ежемесячного платежа решила проверить через приложение Альфа-банк, зачислены ли средства. И вижу что снято 712 руб. Комиссия. Я в шоке звоню в банк, где мне девушка сообщает » А вы оформили страховку при получении карты! Вы уже третий месяц платите! С вас в общей сложности сняли уже 1 700 руб!» В общем я оформила обращение, в котором попросила отключить услугу и вернуть снятые средства.

Новая схема навязывания услуг при заключении договора потребительского кредита

Поскольку действия банка, понуждающие заемщика подписать подобное заявление, направлены на навязывание услуги по страхованию жизни и здоровья помимо воли заемщика без предоставления альтернативы, а также на обход правила отказа страхователя от добровольного страхования, такие действия банки являются незаконными.

Согласно п.8 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23.06.2021 № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» к сделке, совершенной в обход закона с противоправной целью, подлежат применению нормы гражданского законодательства, в обход которых она была совершена. В частности, такая сделка может быть признана недействительной на основании положений ст. 10 и п. 1 или 2 ст. 168 ГК РФ.

Мария Викторовна
Отвечаем только на юридические вопросы. Задавайте или через формы или в комментариях. Совокупный опыт более 35 лет.
Оцените автора
ЗаконПравит — Консультируем по юридическим вопросам